近幾年來,車險(xiǎn)虧損一直是財(cái)險(xiǎn)公司比較棘手的問題。為了解決這個(gè)問題,近日,保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)。那么該意見主要包括哪些內(nèi)容呢？
3日,保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了《意見》,正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革?！兑庖姟访鞔_提出將逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。根據(jù)改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛?cè)瞬煌{駛習(xí)慣將產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的將承擔(dān)較高的車險(xiǎn)保費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士指出,這一改革在初期可能會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮。在這一陣痛期中,在市場(chǎng)占主體地位的大型公司會(huì)憑借自身資本實(shí)力、銷售費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步獲益。相關(guān)人士表示,車險(xiǎn)費(fèi)率化改革方案已獲國務(wù)院批準(zhǔn),或?qū)⒃诖汗?jié)后正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)省市啟動(dòng)改革試點(diǎn)。
據(jù)了解,從結(jié)果來看,車險(xiǎn)費(fèi)改調(diào)整了基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法,同時(shí)增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)。《意見》圍繞建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制的改革核心目標(biāo),一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”,逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”,強(qiáng)化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
《意見》賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán),由市場(chǎng)主體根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi),合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司逐步提升經(jīng)營管理效率,提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢(shì)合理轉(zhuǎn)化為價(jià)格和服務(wù)優(yōu)勢(shì),促使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)更好地匹配,提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的科學(xué)化、精細(xì)化、專業(yè)化水平。
據(jù)介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。三是加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。
太平洋提示：綜上所述可知,近日,保監(jiān)會(huì)公布《意見》,正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。《意見》加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)教育,普及車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),規(guī)范保險(xiǎn)信息披露,強(qiáng)化保險(xiǎn)說明義務(wù),幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者科學(xué)合理選擇商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.okfarmersmarkets.com及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
摘要：經(jīng)過十余年磨礪,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改終于落地。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,昨天起（2015年4月1日）經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
經(jīng)過十余年磨礪,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改終于落地。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,昨天起（2015年4月1日）經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。費(fèi)率申報(bào)昨日啟動(dòng)根據(jù)《方案》,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款以及保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn),建立商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款,也可以自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款,在自主測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)用率時(shí),原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平；選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的,可在
揭穿12條飲食瘦身謊言 別再上當(dāng)了！ 運(yùn)動(dòng)助長壽！外媒發(fā)現(xiàn)4個(gè)習(xí)慣能延壽10年據(jù)美國《預(yù)防》雜志報(bào)道,瑞士一項(xiàng)新研究發(fā)現(xiàn),正確飲食、積極鍛煉、避免吸煙和不過量飲酒4種良好生活習(xí)慣會(huì)延長10年的預(yù)期壽命。
新研究負(fù)責(zé)人布萊恩·馬丁博士舉例說,有4種不良生活方式的75歲男性,未來10年幸存幾率僅為35%。長壽養(yǎng)生：堅(jiān)持做到15個(gè)"一" 可以活到100歲科學(xué)證明,人的壽命是完全可以達(dá)到或超過100歲的,中老年人要想保持健康長壽,就必須堅(jiān)持做到以下十五個(gè)“一”：強(qiáng)效減肥吃水果 十大水果吸光你的油脂減肥怎么辦,多吃水果可以輕松吸走油脂哦,下面就趕緊和小編一起來看一下吃什么水果可以輕松吸走油脂,輕松瘦身吧
。每百克枇杷肉中含0.4克蛋白質(zhì)、6.6克碳水化合物,并且含有維生素b1和維生素c,是很有效的減肥果品。養(yǎng)生須知：男女身上發(fā)出的15個(gè)癌癥信號(hào)美國喬治城大學(xué)醫(yī)學(xué)院拉尼特·米歇里博士表示,如果莫名其妙的咳嗽持續(xù)不斷,超過3—4周,就應(yīng)該及時(shí)看醫(yī)生,有可能是肺癌或喉癌的征兆。美國癌癥協(xié)會(huì)指出,吸煙者要特別注意口腔及舌頭上出現(xiàn)的白色斑塊,這可能是口腔癌的前兆———黏膜白斑病。
從6月1日開始啟動(dòng)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革,如今已見市場(chǎng)效果。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示,截至6月10日,率先試點(diǎn)的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率以來,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車444252輛,實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元,其中續(xù)保機(jī)動(dòng)車312571輛。
在續(xù)保業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單,比例為22.2%；保費(fèi)較去年下降的保單,比例高達(dá)77.26%；保單保費(fèi)持平的占比為0.2%。這說明,絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者通過車險(xiǎn)改革獲得了實(shí)惠。保監(jiān)會(huì)提供的另一組數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn),由于新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的“性價(jià)比”提高,在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)選擇投保商業(yè)車險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車比率明顯增長,較2014年底提高了2.77個(gè)百分點(diǎn)。此外,6地共有36081輛以前從未投?；蜷L期脫保的機(jī)動(dòng)車,投保了新車險(xiǎn),這個(gè)比例占到改革后承保機(jī)動(dòng)車輛的8%。
據(jù)記者了解,此次改革給保險(xiǎn)公司更大的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán),包括自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù),其浮動(dòng)權(quán)限為上下15%。此外,保險(xiǎn)公司還有附加費(fèi)用自主權(quán),按照費(fèi)率結(jié)構(gòu)測(cè)算,大約在35%左右。因此,如果一個(gè)駕駛行為良好的車主,3年以上不出險(xiǎn),其最大優(yōu)惠幅度可以到五折以下。此外,新商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任,將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新手、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍,大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)保障水平。
放開價(jià)格,讓保險(xiǎn)公司有更多的定價(jià)自主權(quán),會(huì)不會(huì)發(fā)生惡性價(jià)格戰(zhàn)呢？這是新車險(xiǎn)改革讓人最為關(guān)注的方面之一。
“我們判斷,出現(xiàn)這種情況的可能性比較小。一是這幾年保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營理念、管控能力、資本約束都有很大程度的提高,這是改革的基礎(chǔ),經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要盈利,已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)；二是保險(xiǎn)監(jiān)管的約束要求也明顯提升,對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況我們能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn),提前控制。比如,公司一旦出現(xiàn)綜合成本率大幅上升,效益大幅下滑的情況,我們會(huì)通過償付能力管控,通過加強(qiáng)資本管理,避免這種惡性競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)?！北１O(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰如是說。
從目前的試點(diǎn)情況看,新車險(xiǎn)試點(diǎn)正在倒逼公司提高業(yè)務(wù)能力,加大車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控投入。新條款對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、定價(jià)能力、人員素質(zhì)等都提出了很高的要求,劉峰表示,加大投入是必然的,這的確會(huì)增加公司的經(jīng)營成本,但這是正常的,如此才有可能重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力。劉峰說,“下一步,保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,適時(shí)將商業(yè)車險(xiǎn)改革推向全國。”
山東作為首批六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一,積極推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革準(zhǔn)備工作。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知要求,山東轄內(nèi)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將于2015年6月1日停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率,報(bào)批啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。圖據(jù)網(wǎng)絡(luò)
中國網(wǎng)山東頻道5月22日訊（龐迎輝 通訊員馬駿川） 記者從山東保監(jiān)局獲悉,山東作為首批六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一,積極推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革準(zhǔn)備工作,山東轄內(nèi)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將于2015年6月1日停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率,報(bào)批啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
商業(yè)車險(xiǎn)改革勢(shì)在必行
我國現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率主要基于2006年中保協(xié)制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn),責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律法規(guī)的調(diào)整及行業(yè)本身的變化,現(xiàn)行制度已不能滿足消費(fèi)者的需求,改革勢(shì)在必行。只有通過進(jìn)一步深化改革,才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長期存在的一些體制性機(jī)制性問題,更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益,推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí),促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。
建立市場(chǎng)化
此次商業(yè)車險(xiǎn)改革主要體現(xiàn)了市場(chǎng)化方向。總體上講,改革把產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司,把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制,釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力,激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。鼓勵(lì)包括公司品牌、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)在內(nèi)的全方位良性競(jìng)爭(zhēng)。在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度,提高車險(xiǎn)的覆蓋率。具體而言,條款方面,建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的條款形成機(jī)制,允許保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范條款和開辦創(chuàng)新型車險(xiǎn)條款;費(fèi)率方面,建立以商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用率和部分費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。
中國保險(xiǎn)行業(yè)推出示范條款
該條款有以下特點(diǎn)：一是對(duì)保額的確定更加合理。保額按投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值確定,這也是發(fā)生全損時(shí),賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ);二是車損險(xiǎn)索賠方式更加明確,包括直接向責(zé)任方索賠、向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠以及向自己保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并交由他們向責(zé)任方追償三種方式;三是保障范圍更加廣泛,例如被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付,車輛在未上牌情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以獲得賠償,冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償,投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠等等。在綜合型示范條款的基礎(chǔ)上,下一步中保協(xié)還將推出全面型、基礎(chǔ)型示范條款,滿足消費(fèi)者不同層次的保險(xiǎn)需求。
新方案與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配
使用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款后,還有一個(gè)顯著特點(diǎn)就是新費(fèi)率方案將與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配：由行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一測(cè)算的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)采用國際上通用的車型定價(jià)方式,不同風(fēng)險(xiǎn)的車型對(duì)應(yīng)不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),保費(fèi)與隨車因素密切相關(guān)。同時(shí),基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)頻度、維修成本波動(dòng)、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素的變化,進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)方面,隨人因素得以強(qiáng)化,使保費(fèi)更加 貼近 風(fēng)險(xiǎn),例如 無賠款優(yōu)待因子 對(duì)連續(xù)多年不出險(xiǎn)的客戶有不同程度的折扣,而駕駛習(xí)慣較差、出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶享受不到優(yōu)惠。因此,風(fēng)險(xiǎn)低的客戶可能得到更大的優(yōu)惠,而開車 任性 的車主則可能需支付較高的保費(fèi)。
改革從四方面維護(hù)消費(fèi)者利益
一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn),但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配,眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍,提高了保障服務(wù)能力,有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存,豐富了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給,滿足了多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo),進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng),可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度,讓更多的人買得起車險(xiǎn),用得好車險(xiǎn)。
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6月1日,重慶市作為全國深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一,將正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。為此,記者采訪了重慶保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人。
問：請(qǐng)介紹一下改革的背景？ 答：現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率主要基于中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2006年制定的ABC三套條款費(fèi)率。這種相對(duì)集中統(tǒng)一的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)條件下,對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、維護(hù)正常市場(chǎng)秩序起到了積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步、法制環(huán)境的改善和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,解決現(xiàn)行條款費(fèi)率管理制度中的一些深層次問題顯得日益迫切。
2014年8月,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,將商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革納入保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)改革內(nèi)容。重慶是國務(wù)院確定的保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)。2015年1月,保監(jiān)會(huì)與重慶市政府簽署合作備忘錄,明確“在新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式、新機(jī)制、新政策等方面先行先試,將重慶建成在全國有著良好示范效應(yīng)的保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)”。
在重慶開展商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn),意味著全市200多萬車主率先享受到改革帶來的紅利。同時(shí),改革試點(diǎn)還將促進(jìn)重慶保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和持續(xù)發(fā)展,催生更優(yōu)質(zhì)、更全面、更專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù),更好地為重慶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和群眾生產(chǎn)生活“保駕護(hù)航”。汽車后市場(chǎng)防彈運(yùn)鈔車電動(dòng)摩托車汽車4S店新能源汽車智能汽車貴陽市汽車服務(wù)智能汽車汽車租賃汽車維修摩托車報(bào)廢汽車拆解 問：改革的主要內(nèi)容是什么？ 答：此次改革的核心是把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè),把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者,建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制。
也就是說,在條款上,由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新條款。對(duì)于開發(fā)創(chuàng)新型條款的,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要建立評(píng)估機(jī)制,對(duì)其條款的創(chuàng)新性、合法性、合理性進(jìn)行行業(yè)評(píng)估。 商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率由基準(zhǔn)保費(fèi)和調(diào)整系數(shù)組成。改革后的調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法四個(gè)系數(shù)。
目前我市暫未使用交通違法系數(shù)。具體價(jià)格制定過程為：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定并公布各車型行業(yè)基準(zhǔn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)的行業(yè)參考基準(zhǔn),供產(chǎn)險(xiǎn)公司使用。同時(shí),產(chǎn)險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)水平、經(jīng)營成本等,確定自主核保、自主渠道系數(shù)的具體值。這樣,基準(zhǔn)保費(fèi)乘以上述三個(gè)調(diào)整系數(shù),最終形成被保險(xiǎn)車輛的商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際價(jià)格。
總則
第一條 本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同相關(guān)事項(xiàng)的約定,均應(yīng)采用書面形式。
第二條 本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車是指法律法規(guī)中規(guī)定的以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引,在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛,供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。
第三條 本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的,因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。
第四條 本保險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn),投保人投保了國家機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí),也可以同時(shí)投保本保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)責(zé)任
第五條 被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和本保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意,被保險(xiǎn)人因給第三者造成傷害而被提起訴訟或仲裁,所產(chǎn)生由被保險(xiǎn)人支付的訴訟或仲裁費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;賠償?shù)慕痤~在本保險(xiǎn)合同載明的賠償限額以外另行計(jì)算,最高不超過賠償限額的30%。
責(zé)任免除
第六條 保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);
(二)本車上其他人員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
第七條 保險(xiǎn)車輛在下列情況下,不論任何原因造成對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：
(一)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用;
(二)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;
(三)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;
(四)競(jìng)賽、測(cè)試、在營業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間;
(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕;
(六)保險(xiǎn)車輛拖帶其他未保險(xiǎn)車輛(含掛車)或被其他未保險(xiǎn)車輛拖帶;
(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;
(八)駕駛員有下列情形之一者：
1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車;
4.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
5.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險(xiǎn)車、救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;
6.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;
7.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(九)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;
(十)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng);
(十一)未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù);
(十二)除本保險(xiǎn)另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核準(zhǔn)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
第八條 下列損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;
(二)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;
(三)因污染及各種輻射引起的任何補(bǔ)償和賠償;
(四)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
第九條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
賠償限額
第十條 每次事故最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)不同車輛種類協(xié)商確定：
(一)在不同區(qū)域內(nèi),摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限。
(四)已投保了第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的車輛,在已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償限額之上,選擇相應(yīng)的本保險(xiǎn)賠償限額,賠償區(qū)間限額的下限為已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任賠償限額,賠償區(qū)間限額的上限由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定,最高不超過1000萬元。
2月3日,保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）,正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。5月份在黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6個(gè)省區(qū)市將率先進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)。
改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率如何變化？消費(fèi)者最為關(guān)心的還是今后保費(fèi)是漲還是降。不過,由于吉林省不在首批試點(diǎn)名單中,因此,車險(xiǎn)費(fèi)率如何改暫時(shí)還不明朗。昨日,新文化記者采訪了中國保監(jiān)會(huì)、吉林保監(jiān)局以及多家有商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司了解到,改革后商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主定價(jià),或許可以打破此前國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn),消費(fèi)者購險(xiǎn)有可能更便宜。不過,車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士高先生透露,未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的趨勢(shì)將與車主駕車習(xí)慣及出險(xiǎn)狀況相關(guān)聯(lián)。
昨日,新文化記者登錄保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看到《意見》內(nèi)容,《意見》稱,建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制,由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi),合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。
《意見》中表示,將把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè),把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。吉林省一位從事多年車險(xiǎn)的資深人士高先生透露,將保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)就是要引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛,促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性。高先生說,雖然具體的改革模式還沒有確定,不過可以從趨勢(shì)上來判斷,將來保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)越來越細(xì)致?；蛟S今后消費(fèi)者購買車險(xiǎn)時(shí)的費(fèi)率不僅與車型有關(guān),還會(huì)與駕車習(xí)慣、出險(xiǎn)次數(shù)以及出險(xiǎn)具體情況相關(guān)聯(lián),甚至?xí)?xì)致到與車主實(shí)際駕車時(shí)間及里程有關(guān)。優(yōu)質(zhì)客戶的折扣幅度會(huì)更大,而出險(xiǎn)記錄多、風(fēng)險(xiǎn)較高的車主繳費(fèi)會(huì)增多。對(duì)消費(fèi)者的兩個(gè)較大影響一、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)出險(xiǎn)較少或不出險(xiǎn)的車主,其車輛保費(fèi)將大幅下降,而常出險(xiǎn)的車主,今后的保費(fèi)就可能很貴了,每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。二、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后,一款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”將不由車價(jià)直接決定,而來自于這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。
例如,一款奔馳C級(jí)轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車,前者的零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值)為306%,后者的零整比為1273%,盡管其售價(jià)同樣在30萬元左右,但是基礎(chǔ)保費(fèi)可能相差幾倍之多。 綜合車險(xiǎn)條款擬重大調(diào)整新文化訊 2月4日,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新車險(xiǎn)條款征求意見稿（以下簡稱《新條款》）,《新條款》的重大調(diào)整規(guī)定“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)車實(shí)際價(jià)值確定,車輛發(fā)生全部損失保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償”、刪除“駕駛證失效”等15項(xiàng)免責(zé)條款等,“高保低賠”“無責(zé)不賠”等問題或?qū)⒔鉀Q。新文化記者發(fā)現(xiàn),《新條款》內(nèi)容更加傾向于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。按實(shí)際價(jià)值投保解決“高保低賠”某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員徐女士解釋,“高保低賠”是指投保人以新車的購置價(jià)格繳納保費(fèi),但是車輛出險(xiǎn)后發(fā)生全損時(shí),只能按照車輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。對(duì)于舊車來說,就常常引發(fā)糾紛和爭(zhēng)議。這對(duì)于投保人來說,可能是一條有失公平的條款。
《新條款》規(guī)定,“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”,保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；而發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司將按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。徐女士認(rèn)為,如果《新條款》可以落實(shí),對(duì)投保人來說是更加公平合理的。代位追償先行賠付解決無責(zé)不賠按照現(xiàn)有條款,發(fā)生車損事故時(shí),如果本車沒有責(zé)任,保險(xiǎn)公司一般不予賠償?！伴_車的人且出過險(xiǎn)的車主都知道,如果本車在事故中沒有責(zé)任,那么投保的保險(xiǎn)公司是不予理賠的。最常見的事故就是本車被追尾,后車全責(zé),那么車主只能向后車車主索賠。在追討時(shí)會(huì)有一定的麻煩。”徐女士說。
《新條款》規(guī)定,“因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人向第三方索賠的,保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！毙炫拷忉?這就解決了長期困擾被保險(xiǎn)人在車險(xiǎn)事故中本車無責(zé)任時(shí),本車保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膯栴}?！叭舭凑铡缎聴l款》內(nèi)容,本車的投保人可以將追討的事宜委托給投保的保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司先行將損失賠付,然后再由保險(xiǎn)公司出面與造成事故的車輛協(xié)調(diào)賠償。這樣可以給投保人節(jié)省很多的時(shí)間和麻煩,同時(shí)也確保能夠得到賠償?！笨紤]到代位追償?shù)某晒β屎艿?、追償成本又很高的?shí)際情況,《新條款》規(guī)定,保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)人時(shí),擬有30%的責(zé)任免賠,讓消費(fèi)者分擔(dān)部分追償成本,鼓勵(lì)消費(fèi)者盡力協(xié)助追償。“三責(zé)險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知往往存在較大的差異。
《新條款》在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等方面擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！缎聴l款》刪除了原“三責(zé)險(xiǎn)”中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的約定,第三條界定,“本保險(xiǎn)合同中第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人”。徐女士說,這樣界定就將被保險(xiǎn)人的家庭成員（例如配偶、子女、父母等）因?yàn)楸拒囈馔庠斐傻娜松韨黾{入了保險(xiǎn)公司的承包范圍。