對于許多產(chǎn)品而言，貨物的運輸過程往往潛藏著巨大的風(fēng)險?；蛞虍a(chǎn)品本身的脆弱性、或因運輸方式和途徑的特殊性，“運貨損失”往往成為各種商家最頭疼的意外成本損失。因此，有一份保險非常值得購買，那就是貨運保險，全稱為“貨物運輸保險”。
按貨物運輸方式可分為海上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空運輸貨物保險、郵包保險以及聯(lián)運保險。基本貨物保險保障的內(nèi)容主要包含：
1. 因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失;
2. 由于運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失;
3. 在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失;
4. 按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費用;
5. 在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理費用。
此外，綜合貨物保險的保障內(nèi)容包含上述基本貨物保險的保障內(nèi)容，此外還包括：
1. 因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失;
2. 液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失;
3. 遭受盜竊或整件提貨不著的損失;
4.符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。
貨物運輸保險的期限多以一次航程或運程計算。凡在貨物運輸中具有保險利益的人均可投保，如貨主、發(fā)貨人、托運人、承運人等。貨物運輸保險承保的危險事故包括雷電、海嘯、地震等自然災(zāi)害，船舶擱淺、觸礁、沉沒、失蹤、碰撞等意外事故，火災(zāi)、偷竊、短量、破碎、船長船員惡意行為等外來危險等。
貨物運輸保險是一種專門正對貨主、發(fā)貨人、托運人、承運人等與運輸有關(guān)的保險險種，對于許多質(zhì)地精致但較為脆弱的貨物以及各種不易存放的貨物而言，購買一份貨物運輸保險就可以有效減少貨運損失。
(三)航空運輸貨物保險(Air Transportation Cargolnsurance)承保通過航空運輸?shù)呢浳?保險責(zé)任以飛機(jī)作為主體來考慮的。
1．航空運輸貨物保險。這是航空貨運險中最主要的一種。承?？者\途中因為自然災(zāi)害、意外事故或外來原因造成貨物的損失。這種保險險別的劃分,在我國主要分為航空運輸險和航空運輸一切險兩種。航空運輸險的承保范圍大致同海運險中的“水漬險”相同。
2．航空運輸貨物戰(zhàn)爭保險。這是航空貨物運輸險的附加險。承保航空運輸途中發(fā)生戰(zhàn)爭、敵對行為以及武器等造成貨物的損失。
(四) 郵包保險 (Parcel Post lnsurance)
承保通過郵局以郵包遞運的貨物,因為郵包的運送,使用海、陸、空三種運輸工具的都有。因此,確定承保責(zé)任范圍時,要同時考慮這三種工具出險的因素。這類保險分為：
1．郵包保險。這是郵包保險中最主要的一種。承保郵包在運送途中因自然災(zāi)害,意外事故或外來原因造成貨物的絮延倆鏟置1損失。這種保險險別的劃分,在我國主要分為郵包險和郵包-‘切險兩種。根據(jù)郵包運送的特點,在保險責(zé)任范圍上,肘海運、陸運和空運遞送臥郵包都予負(fù)責(zé),事先不必確定郵包實際上是用那種運輸工具運送的,即使是用海、陸、空運輸工具聯(lián)運的,也予負(fù)責(zé)。
2．郵包戰(zhàn)爭險。這是郵包保險的附加險。承保郵包在遞運途中發(fā)生戰(zhàn)爭、敵對行為以及武器等造成郵包的損失。
四,共同保險(CO-IⅡsurance)
它同重復(fù)保險的相同處都是幾家保險公司對同一標(biāo)的承保一樣的危險,一樣的責(zé)任；不同處在于,各個保險人事先都知道,而且經(jīng)過共同商定的,包括承保責(zé)任,承保比例和保險費率。保險費收入和保險賠償額均按每一保險人承保的比例來分?jǐn)偂Ｓ捎凇肮餐ｋU”是共保人事前商妥的,在一般情況下,不會像重復(fù)保險那樣出現(xiàn)保險金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險價值的情況,也不會產(chǎn)生誰先賠,誰后賠,甚至先保有效,后保無效的問題。共同保險通常出一張保險單,由共保人中的一家,作為牽頭公司負(fù)責(zé)承保和理賠事宜。
五、利益轉(zhuǎn)讓(Assignmen”
將保險標(biāo)的的利益,從一方轉(zhuǎn)到另一方手中,叫利益轉(zhuǎn)讓。在貨物運輸保險上,一般都通過轉(zhuǎn)讓保險單的形式來實現(xiàn)。將保險利益轉(zhuǎn)讓出去的叫轉(zhuǎn)讓人,接受轉(zhuǎn)讓的叫受讓人。保險利益一經(jīng)轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓人所持有的以他為利益方的保險單權(quán)利也同時轉(zhuǎn)給受讓人。運輸貨物的流動性很大,在運送過程中,貨物的所有權(quán)很可能屢經(jīng)轉(zhuǎn)移。因此,貨物運輸臉的利益轉(zhuǎn)讓,不像固定財產(chǎn)險那樣需要向保險公司申請保險車的批改以轉(zhuǎn)移保險利益。一般的作法是由保險單抬頭上署名的被保險人,在保險單后面背書,這張保險單就隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而一起轉(zhuǎn)移出去。這種保單背書有兩種方式：一種是空白背書,由保險單抬頭的被保險人背書后,轉(zhuǎn)給誰不受限制,只要受讓人有可保利益就行了,另一種是指名背書,在背書時明確受讓人,因而該保險單只能轉(zhuǎn)給他,如果這位受讓人還需將保險單轉(zhuǎn)出去,仍需由他再行背書。目前,一般均采用前一種背書,因為這較為方便。
特別附加險的風(fēng)險一般與政治、國家行政管理及一些特別風(fēng)險有關(guān)。它們主要有： 1．交貨不到險 被保險貨物從裝上船時開始,如果預(yù)定抵達(dá)目的地日起滿6個月仍不能交貨,則不論何種原因,保險人均按全部損失賠償。 2．進(jìn)口關(guān)稅險 有些國家對進(jìn)口貨物征收關(guān)稅,不論貨物是否完好,一律按貨物完好時的價值計征。進(jìn)口關(guān)稅險就是針對這種情況而設(shè)立的附加險。 3．艙面險 承保裝載于艙面的貨物因被拋棄或風(fēng)浪沖擊落水所造成的損失。 4．拒收險 承保貨物在進(jìn)口時,不論何種原因在進(jìn)口港被進(jìn)口國的政府或有關(guān)當(dāng)局拒絕進(jìn)口或沒收所造成的損失,保險人一般按貨物的保險價值進(jìn)行賠償。 5．黃曲霉素險 被保險貨物在進(jìn)口港或進(jìn)口地經(jīng)當(dāng)?shù)匦l(wèi)生當(dāng)局檢驗證明,因含有的黃曲霉素超過了進(jìn)口國對該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn),被拒絕進(jìn)口、沒收或強制改變用途而造成的損失,保險人負(fù)責(zé)賠償。 6．出口貨物到香港(九龍)或澳門存?zhèn)}火險責(zé)任擴(kuò)展條款 承保我國出口到港澳地區(qū)的貨物,如果直接卸到保險單載明的過戶銀行所指定的倉庫時,則延長存?zhèn)}期間的火險責(zé)任。上述貨物是向我國在港澳的銀行辦理壓匯的,在貨主向銀行償還貸款之前,貨物的權(quán)益屬于銀行,如果保險貨物抵達(dá)目的地后,為使貨物在存?zhèn)}期間發(fā)生火災(zāi)也能得到賠償而設(shè)計的這一險種。
1．綜合險的保險責(zé)任 綜合險的保險責(zé)任除了包括基本險責(zé)任外,還負(fù)責(zé)賠償下列損失： (1)因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷或包裝破裂致使貨物散失的損失； (2)液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失,或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失； (3)遭受盜竊或承運人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失； (4)符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。 2．除外責(zé)任 由于下列原因造成保險貨物的損失,無論是基本險還是綜合險,保險人均不負(fù)責(zé)： (1)戰(zhàn)爭或軍事行動； (2)核事件或核爆炸； (3)保險貨物本身的缺陷或自然損耗,以及由于包裝不善所致的損失； (4)被保險人的故意行為或過失； (5)全程是公路貨物運輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失； (6)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。 國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的保險責(zé)任自簽發(fā)保險單和保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時起,至該保險單上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止(即“倉至倉”條款)。但保險貨物運抵目的地后,如果收貨人未及時提貨,則保險責(zé)任的終止期最多延長至以收貨人接到“到貨通知單”后的15天為限(以郵戳日期為準(zhǔn))。
國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險基本險的保險責(zé)任主要有： (1)因火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、風(fēng)暴、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失； (2)由于運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失； (3)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時,因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程所造成的損失； (4)按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p費用； (5)在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時因紛亂而造成的貨物散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費用。 這里要著重提一下共同海損。共同海損是指船舶及其所載的貨物在運輸途中,遭遇自然災(zāi)害或意外事故等情況,船長為了解除共同危險,有意識地采取合理的救難措施,因而導(dǎo)致的特殊損失和額外費用。這種損失和費用應(yīng)該由各利益方共同分擔(dān)。
保險金額。海洋貨物運輸保險通常屬于定值保險,在確定保險金額之前,首先必須確定保險價值。海洋貨物運輸?shù)谋ｋU價值是按訂立合同時貨物在啟運地的發(fā)票價格加上運輸費用及保費的總和,或按貨物的到岸價格估算,習(xí)慣上允許附加一定的預(yù)期利潤。非貿(mào)易商品則以啟運地的發(fā)票價格為基礎(chǔ)確定保險價值,并以此確定保險金額。 保險費率。影響海洋貨物運輸保險的保險費率厘定的主要因素有：承運貨物的運輸工具和航程情況；貨物的性質(zhì)及包裝和裝載情況；裝卸貨物港口的管理和裝卸情況；被保險人以往的索賠記錄；保險險別；免賠額規(guī)定,等等。 我國的保險費率是參照國際保險費率水平,并結(jié)合我國進(jìn)出El貿(mào)易的需要確定的。在我國承保的進(jìn)出口貨物運輸保險一般分別按出口貨物和進(jìn)口貨物制定不同的費率計收保險費。出口貨物保險費率分為“一般貨物費率”和“指明貨物附加費費率”兩大類,另外還有根據(jù)各種特別或特殊附加險制定的附加費率。
由于是海上貨物運輸保險,因此保險人承保的損失屬于“海損”。海損按損失程度不同,可分為全部損失與部分損失；按損失的性質(zhì),可分為共同海損和單獨海損。單獨海損和共同海損就其損失的程度看,都屬于部分損失。 (1)全部損失。全部損失簡稱“全損”,指運輸中整批貨物或不可分離的一批貨物全部損失。全損又有實際全損和推定全損之分。實際全損又稱絕對全損。構(gòu)成實際全損的情況主要有：保險標(biāo)的完全喪失；保險標(biāo)的的所有權(quán)喪失已無法挽回；保險標(biāo)的受損后已完全喪失其使用價值；船舶失蹤達(dá)到一定期限。推定全損指保險標(biāo)的所有權(quán)即將喪失,獲得收回權(quán)所需的費用超過喪失的權(quán)利；或保險標(biāo)的的損失已經(jīng)發(fā)生,搶救保險標(biāo)的所花的費用超過獲救后的價值。在這種情況下,被保險人可以要求按部分損失賠償,也可以按推定全損索賠。但按推定全損索賠時必須先向保險人提出委付,并經(jīng)保險人承諾才有效。 (2)部分損失。部分損失按其性質(zhì)不同分為單獨海損和共同海損。 共同海損指載貨的船舶在海上遭遇災(zāi)害事故,威脅船貨等各方的共同安全,為解除威脅,維護(hù)船貨安全,使航程得以繼續(xù)完成,由船方有意識地、合理地采取措施,造成某些特殊損失或支付特殊額外費用的行為。共同海損行為是一種非常措施,是正常航行中所不能做的。構(gòu)成共同海損必須具備以下六個條件：第一,風(fēng)險必須是實際存在、危及船貨共同安全的,或者是不可避免的,任何主觀臆測可能發(fā)生風(fēng)險而采取的措施不能視做共同海損；第二,犧牲和費用必須是特殊性質(zhì)的,并不是根據(jù)運輸合同應(yīng)由船方負(fù)責(zé)的；第三,采取的措施必須是自覺的、有意識的,這里的“有意識”是指人為的,故意的行為；第四,采取的措施必須是謹(jǐn)慎的,特殊的犧牲和費用是合理的；第五,損失必須是共同海損行為造成的直接后果,不包括間接損失；第六,特殊犧牲和支付的費用必須有效果,即保全了處于共同風(fēng)險中的財產(chǎn),或者使部分船貨獲救。這六個條件是一個整體,構(gòu)成共同海損行為時缺一不可。共同海損的犧牲和費用是為了使船舶、貨物和運方免遭損失而支出的,應(yīng)當(dāng)由各方根據(jù)最后獲救價值按比例分?jǐn)偂? 單獨海損指除共同海損以外的部分損失。這種損失只與單獨利益方有關(guān),不涉及其他貨主或船方,損失僅由受損者單獨負(fù)擔(dān)。保險標(biāo)的發(fā)生單獨海損是否可以得到賠償,由所屬的保險單條款決定。