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【案例介紹】

保險消費者廖某委托其“朋友”王某為其車輛購買保險，廖某提出要為車輛購買車損險、車上人員責(zé)任險及第三者責(zé)任險。王某告訴廖某“機動車輛損失險”與“第三者責(zé)任險”已“融合”在一起，僅需購買三者險即可。廖某信以為真，于是只為車輛投保了車上人員責(zé)任險及第三者責(zé)任險。

某日，廖某駕駛車輛發(fā)生事故，車輛受損，隨即向保險公司報案，因其車輛未投保機動車損失險，故車輛損失未獲得理賠。事故發(fā)生后廖某多次電話聯(lián)系幫忙購買保險的王某，王某對此均予以回避，無奈之下，廖某只能自行承擔(dān)車輛維修費。

【案例分析】

據(jù)廖某講述，王某并非保險從業(yè)人員，只是認(rèn)識幾家保險公司經(jīng)紀(jì)人，廖某以為其有保險方面的人脈，欲通過其幫忙比價，購買保險更經(jīng)濟實惠，殊不知王某對保險知識并不了解，實際上車輛損失保險和三者責(zé)任險并不能“融合”在一起，兩個險種均為車輛保險獨立的基本險種，均需要單獨購買。

機動車損失險和第三者責(zé)任險區(qū)別如下：

車輛損失險是保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽?保險機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

而第三者責(zé)任險為，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

因此按照機動車輛保險條款規(guī)定，廖某此次駕車發(fā)生單車事故造成自己的車輛受損是無法使用三者險獲得理賠的。

【案例啟示】

保險銷售從業(yè)人員需要參加保險代理從業(yè)人員資格考試，通過了考試才能從事保險行業(yè)，保險從業(yè)人員能為保險消費者提供專業(yè)的保險知識、建議及服務(wù)。

非保險從業(yè)人員對保險知識的了解相對欠缺，容易對消費者產(chǎn)生“誤導(dǎo)”。建議廣大消費者通過正規(guī)渠道、專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司購買保險，以免“上當(dāng)受騙”。