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【案例介紹】

客戶李某為自己投保某重大疾病保險(xiǎn)，投保前單位體檢時(shí)查出患有甲狀腺疾病，于是將自己身體狀況告知了業(yè)務(wù)員吳某。

吳某和客戶李某曾是同學(xué)，站在“同學(xué)情誼”角度引導(dǎo)李某不要告知甲狀腺疾病風(fēng)險(xiǎn)，否則保司可能會(huì)對(duì)其做加費(fèi)或除責(zé)。

李某信以為真，投保時(shí)就《個(gè)人健康告知書》中詢問(wèn)項(xiàng)告知均無(wú)異常。

期間，吳某因其個(gè)人違規(guī)銷售被保司開除，客戶李某也未在見過(guò)吳某。

兩年后，李某因罹患甲狀腺惡性腫瘤申請(qǐng)理賠，保司以投保前患有甲狀腺疾病未如實(shí)告知為由，做出拒付結(jié)論。

【案例分析】

該案例涉及兩類比較典型的問(wèn)題：

1.“帶病投?！?/strong>：保險(xiǎn)公司在承保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況來(lái)決定是否承保，或者決定是否要調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任范圍或提高保費(fèi)，若出現(xiàn)投保時(shí)不如實(shí)告知健康狀況和病史情況，保險(xiǎn)公司可根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定做出拒賠甚至解除保險(xiǎn)合同的決定。

2.“貪圖便宜”：客戶因沒(méi)有豐富的保險(xiǎn)常識(shí)，容易輕信代理人所謂的“都是為了你好”的甜言蜜語(yǔ)，僥幸認(rèn)為沒(méi)告知不用加費(fèi)承保，是占了保司的大便宜。卻不知真正出險(xiǎn)時(shí)得不到賠償，損失慘重。

【案例啟示】

在此提示消費(fèi)者注意：

1.如實(shí)告知是保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù)。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需本著最大誠(chéng)信原則，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確影響保險(xiǎn)合同效力。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2.判斷是“假人情還是真關(guān)懷”，切勿貪圖便宜因小失大。在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中，可能會(huì)遇到個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以如實(shí)告知健康狀況將面臨增加保費(fèi)、拒絕承保等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)健康狀況投保。在這種情況下，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，易產(chǎn)生理賠糾紛，保險(xiǎn)消費(fèi)者可能得不到保險(xiǎn)賠償，使得自身權(quán)益受到損害。

3.多了解保險(xiǎn)知識(shí)，尤其和自身權(quán)益相關(guān)的重要保險(xiǎn)常識(shí)。例如在準(zhǔn)備購(gòu)買保險(xiǎn)前，要充分了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)，做到明明白白買保險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)享保障。