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   近年來，以“征信修復(fù)”名義代理投訴的市場(chǎng)亂象頻繁發(fā)生，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的切身利益，影響了金融市場(chǎng)秩序。通常為“征信修復(fù)”代理機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信、社交平臺(tái)、張貼“小廣告”等渠道招攬生意，利用消費(fèi)者急于消除征信逾期等不良信息的心理誘導(dǎo)其委托辦理“征信修復(fù)”，并以“征信修復(fù)”名義要求消費(fèi)者提供個(gè)人身份證件、聯(lián)系方式、銀行卡號(hào)等個(gè)人敏感信息，教唆消費(fèi)者無(wú)視合同約定、捏造事實(shí)，向金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提出無(wú)理訴求，企圖讓監(jiān)管部門向金融機(jī)構(gòu)施壓以修復(fù)征信不良信息。

  上述行為可能導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息被惡意使用、泄露或買賣，危害人身及財(cái)產(chǎn)安全，甚至引發(fā)違法行為發(fā)生。主要手法為：

   1.冒充金融機(jī)構(gòu)工作人員，以“消除征信”實(shí)施詐騙。不法分子謊稱自己是“金融機(jī)構(gòu)工作人員”，只要付費(fèi)，可以通過“內(nèi)部途徑”幫助消費(fèi)者消除征信不良信息。在消費(fèi)者信以為真支付費(fèi)用后，不法分子便教唆或幫助消費(fèi)者捏造事實(shí)、偽造材料，向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門惡意投訴或舉報(bào)，妄圖脅迫金融機(jī)構(gòu)為其消除征信不良信息。修改失敗后失聯(lián)或拒不退款。

   2.自稱征信修復(fù)代理機(jī)構(gòu)人員，以“消除征信”實(shí)施詐騙。不法分子在張貼的“小廣告”中自稱為征信修復(fù)洗白代理機(jī)構(gòu)人員，在消費(fèi)者通過指定電話取得聯(lián)系后，要求消費(fèi)者向其“專用賬戶”轉(zhuǎn)入資金用作“信用佐證”，并謊稱該筆款項(xiàng)隨后將予以退還。在消費(fèi)者操作轉(zhuǎn)賬后，不法分子迅速將資金轉(zhuǎn)移藏匿后失聯(lián)。

如何正確認(rèn)識(shí)個(gè)人征信，警惕“征信修復(fù)”騙局？

正確認(rèn)識(shí)個(gè)人征信。個(gè)人征信業(yè)務(wù)是指征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信息主體的信用表現(xiàn)，反映其借貸還款、合同履約及遵紀(jì)守法的客觀情況。消費(fèi)者應(yīng)樹立正確、理性的消費(fèi)投資理念，量入為出、合理借貸，不過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，保持良好的信用習(xí)慣。

自覺維護(hù)信用記錄。消費(fèi)者在借貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的記錄，均會(huì)納入征信記錄范圍。若消費(fèi)者出現(xiàn)違約逾期等不良征信記錄后，輕信“代理維權(quán)”組織教唆，采取拒絕還款等行為，不良記錄不但不會(huì)消除，而且會(huì)對(duì)消費(fèi)者后續(xù)申請(qǐng)貸款、買房買車甚至就業(yè)等產(chǎn)生不利影響。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”，消費(fèi)者要認(rèn)真履行合同義務(wù)，避免產(chǎn)生不良記錄，自覺維護(hù)個(gè)人信用。即便有了逾期記錄也不必過于緊張，個(gè)人信用報(bào)告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后只保留5年，不會(huì)伴隨終生。

防范“征信修復(fù)”風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)等征信信息提供者，都無(wú)權(quán)隨意更改刪除信息報(bào)告中正確展示的信用信息，凡是聲稱合法的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。不法分子一般會(huì)要求消費(fèi)者提供身份信息、聯(lián)系方式、金融賬戶等敏感信息，消費(fèi)者個(gè)人信息面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。有的甚至?xí)鍪巯M(fèi)者個(gè)人信息，謀取非法利益。除收取高額的咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)外，不法分子在“征信修復(fù)”失敗后，還可能不予退款或直接跑路失聯(lián)，消費(fèi)者前期支付的高額費(fèi)用也無(wú)法退還。

通過合法渠道維權(quán)。消費(fèi)者認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)通過合法正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán)，向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)。若消費(fèi)者未能與金融機(jī)構(gòu)通過協(xié)商解決糾紛，可以向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解。仍不能解決的，可以向有管轄權(quán)人民法院提起訴訟。不要輕信任何“征信修復(fù)”的承諾，要依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益。

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