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延遲退休 你準(zhǔn)備好了嗎？
2024年7月18日，黨的第二十屆三中全會(huì)正式通過(guò)《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》。這份文件中提到了一條關(guān)系到我們所有人退休養(yǎng)老生活的安排，那就是：明確按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。
我國(guó)延遲退休政策推行，尚無(wú)具體時(shí)間表
GRADUALLY RAISE RETIREMENT AGE
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實(shí)際上，這已經(jīng)不是我們第一次聽(tīng)說(shuō)“延遲退休”這一說(shuō)法了。早在2013年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》就已經(jīng)提出了“研究制定漸進(jìn)式延遲退休年齡政策”。2016年7月人社部印發(fā)的“十三五”規(guī)劃綱要中也提到了延遲退休，當(dāng)時(shí)計(jì)劃在2017年向社會(huì)正式公布漸進(jìn)式延遲退休年齡政策的具體方案，并于2021年正式實(shí)施。
然而，到了2024年，這么多年過(guò)去了，除了一些試點(diǎn)城市外，延遲退休的具體細(xì)節(jié)卻始終十分“隱蔽”。延遲退休似乎也已經(jīng)成了一種“不著急”的政策。但是，延遲退休是否真的“不著急”？
新加坡推行延遲退休的情況與經(jīng)驗(yàn)借鑒
EXPERIENCE OF SINGAPORE
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或許我們可以從新加坡推行推行延遲退休的情況，來(lái)重新審視一下我們國(guó)家延遲退休政策的緊急程度。為什么拿新加坡做比較呢？從數(shù)據(jù)上看，2022年新加坡65周歲及以上人口占比為15.1%，和我國(guó)2023年15.4%的水平相當(dāng)，兩個(gè)國(guó)家均已邁入了深度老齡化社會(huì)（一國(guó)或地區(qū)65歲以上老齡人口占比超過(guò)14%即進(jìn)入深度老齡化社會(huì)）。然而，與中國(guó)相比，新加坡的延遲退休似乎已經(jīng)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”了。2019年，新加坡政府發(fā)布了延遲退休“三步走”計(jì)劃：第一步，2022年將退休年齡延遲至63歲，2026年延遲至64歲，并在2030年延遲退休至65歲。可以說(shuō)，新加坡的延遲退休計(jì)劃既明確，也有節(jié)奏，可預(yù)見(jiàn)性強(qiáng)。
而相較于同為深度老齡化的我國(guó)，延遲退休卻未有太多進(jìn)展，這不免會(huì)讓我們猜測(cè)：是不是因?yàn)槲覀兊纳绫Ｖ贫日娴谋刃录悠掠刑鄡?yōu)勢(shì)，所以我們根本不著急延遲退休呢？如果我們細(xì)細(xì)研究新加坡的“社保”——中央公積金制度（Central Provident Fund，簡(jiǎn)稱(chēng)CPF），就會(huì)發(fā)現(xiàn)這一猜測(cè)可能并不正確。
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與我國(guó)的社保一樣，新加坡的CPF是每個(gè)新加坡公民在工作后必須強(qiáng)制參與的制度，繳費(fèi)模式與我們的五險(xiǎn)一金也十分類(lèi)似，同樣由企業(yè)和職工共同繳費(fèi)，繳費(fèi)比例分別為工資的17%和20%，繳納金額全部計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。新加坡在繳納具體細(xì)節(jié)的設(shè)計(jì)十分人性化，當(dāng)員工年齡超過(guò)55歲之后，企業(yè)和職工的繳費(fèi)比例都會(huì)相應(yīng)調(diào)低以減輕繳費(fèi)壓力，直至退休。員工退休后，37%的公積金會(huì)被分流到三個(gè)賬戶(hù)中，包括：23%進(jìn)入普通賬戶(hù)（Ordinary Account），主要用于支付買(mǎi)房的首付以及每個(gè)月的月供；6%進(jìn)入特別賬戶(hù)（Special Account），主要用于退休后的養(yǎng)老金發(fā)放；剩下的8%則進(jìn)入醫(yī)療保健賬戶(hù)（Medisave Account）， 主要用于住院開(kāi)支和購(gòu)買(mǎi)指定的醫(yī)療保險(xiǎn)。
此外，當(dāng)參與人年滿(mǎn)55周歲時(shí)，公積金制度還會(huì)為其設(shè)立第四個(gè)賬戶(hù)：退休賬戶(hù)（Retirement Account），普通賬戶(hù)和特別賬戶(hù)的錢(qián)會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入這個(gè)賬戶(hù)，成為參與人的退休金。這時(shí)，參與人就已經(jīng)可以領(lǐng)取其中的部分養(yǎng)老金，剩余部分可以留給65歲以后按月領(lǐng)取退休金。如果參與人在65歲時(shí)退休賬戶(hù)的存款多于6萬(wàn)新幣，則可以把賬戶(hù)中的退休金一次性轉(zhuǎn)化為一筆按月派發(fā)、持續(xù)終身的養(yǎng)老年金；而如果參與人在65歲時(shí)退休賬戶(hù)的存款不夠6萬(wàn)新幣，則只能從賬戶(hù)中做有限的養(yǎng)老金領(lǐng)取，領(lǐng)完即止。
在筆者看來(lái)，新加坡中央公積金制度最大的優(yōu)勢(shì)在于：企業(yè)和職工的繳費(fèi)全部都計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，每個(gè)人的賬戶(hù)中有多少錢(qián)會(huì)被算得清清楚楚，十分有助于參與人根據(jù)自己的實(shí)際情況做好養(yǎng)老保障規(guī)劃。
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退休時(shí)能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金，你知道嗎
PENSION SYSTEM
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現(xiàn)階段中國(guó)養(yǎng)老金制度仍然存在一個(gè)待解決的關(guān)鍵問(wèn)題，即職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以及企業(yè)繳費(fèi)都是進(jìn)統(tǒng)籌賬戶(hù)的，而在我們領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，也有一大部分要從統(tǒng)籌賬戶(hù)中發(fā)放，這就導(dǎo)致了我們完全無(wú)法預(yù)計(jì)20年、30年后到退休時(shí)究竟能從社保中領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。
不得不說(shuō)，這種不確定性深深困擾著國(guó)人。根據(jù)人社部每年發(fā)布的《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，自2014年開(kāi)始我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的征繳收入就已經(jīng)無(wú)法覆蓋基金支出了，且后續(xù)依舊“入不敷出”。因此，必須依靠財(cái)政補(bǔ)貼才能勉強(qiáng)維持“當(dāng)年結(jié)余為正”。
加上我們當(dāng)前還處在一個(gè)人口加劇老齡化的時(shí)代，因此在現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)框架下，必然會(huì)在勞動(dòng)人口持續(xù)減少、退休人口持續(xù)增加的環(huán)境中失去平衡。所以說(shuō)，延遲退休的實(shí)施對(duì)我國(guó)而言是勢(shì)在必行的，甚至已經(jīng)迫在眉睫。今年，在黨的二十屆三中全會(huì)上，“延遲退休”又一次被提及了，中央首次將“自愿、彈性”列為延遲法定退休年齡的基本原則。這一措辭和改革方式的調(diào)整，疊加延遲退休方案的遲遲不推出，不免會(huì)讓人猜想：或許國(guó)家并非真的不著急，而是延遲退休政策在我國(guó)的推進(jìn)遇到了不小的阻力。
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畢竟，作為一項(xiàng)關(guān)乎于所有人民生的重要決策，如果在經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)不佳、民眾抱怨聲較大的時(shí)期去推行，勢(shì)必會(huì)引發(fā)很多負(fù)面的討論。尤其是在一條已經(jīng)被證實(shí)是來(lái)路不明的謠言稱(chēng)“90后無(wú)論男女都65歲后退休”消息被大家瘋傳之后，“延遲退休”更是迅速?zèng)_上熱搜。畢竟，如果讓所有男生延遲退休5年、讓所有女生都延遲退休10年，多數(shù)人是不會(huì)愿意的。在目前的經(jīng)濟(jì)狀況下，很多中小企業(yè)已經(jīng)夠難的了，想要大幅提高企業(yè)的社保繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例，也幾乎不現(xiàn)實(shí)。于是，想要確保社保的可持續(xù)性，延遲退休是唯一的出路。
漸進(jìn)式延遲退休，你準(zhǔn)備好了嗎
READY TO DELAY YOUR RETIREMENT
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當(dāng)然，從政策層面說(shuō)回到個(gè)人層面，我們每個(gè)人在面對(duì)現(xiàn)實(shí)的同時(shí)也想要找到針對(duì)我們個(gè)人的“最優(yōu)解”。換個(gè)角度想，能夠決定自己在什么時(shí)候退休的，真的是延遲退休制度嗎？難道不應(yīng)該是看我們自己在什么時(shí)候做好了退休準(zhǔn)備、自己是否有給退休后的余生備足養(yǎng)老金嗎？假如我很能賺錢(qián)，我在40歲的時(shí)候就已經(jīng)財(cái)富自由了，那么我完全可以選擇在40歲就進(jìn)入退休狀態(tài)。但假如我是個(gè)月光族，平時(shí)一分錢(qián)的工資都攢不下來(lái)，那么哪怕是到了退休的年齡，我也仍舊要繼續(xù)去工作，因?yàn)橐坏┱娴臎](méi)了收入、手停口停，那么肯定是很難存活的。
筆者認(rèn)為，黨的二十屆三中全會(huì)之所以把”自愿、彈性“這兩個(gè)原則加入延遲退休，就是想告訴大家，其實(shí)什么時(shí)候退休、退休之后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，并不取決于國(guó)家，而是取決于我們自己。社保養(yǎng)老金就像個(gè)“大鍋飯”，你在里面付出多、貢獻(xiàn)多、勞動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)，那么你在退休的時(shí)候就可以多領(lǐng)一點(diǎn)；而如果你付出少、貢獻(xiàn)少，那么退休時(shí)候能夠領(lǐng)到的社保養(yǎng)老金，就是微乎其微的。這樣安排既公平合理，還可以讓大家理解養(yǎng)老儲(chǔ)備的本質(zhì)，那就是——只有自己可以為自己負(fù)責(zé)。
當(dāng)然，從整體角度看，筆者也希望政府能盡快公布延遲退休的具體方案。在規(guī)則明晰的前提下，老百姓都能提前做好人生規(guī)劃。同時(shí)筆者也建議，不論“延遲退休”究竟何時(shí)到來(lái)，不管法定退休年齡推遲到多少歲，普通人都要把養(yǎng)老儲(chǔ)備這件事情當(dāng)做自己未來(lái)的頭等大事去準(zhǔn)備。預(yù)則立，在人生上半場(chǎng)做好養(yǎng)老保障資金的安排，如購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金或養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都是很好的選擇，只有這樣才能把退休養(yǎng)老這件事的主動(dòng)權(quán)牢牢掌握在自己手中。
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該文章已刊登在《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)》2024年第1期，總第141期
作者：牟劍群
“精算視覺(jué)”主筆
金融與精算學(xué)碩士
北美準(zhǔn)精算師(ASA)
特許企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析師(CERA)