對于很多工薪階層來說，生活和家庭的負(fù)擔(dān)相當(dāng)重，當(dāng)他們面對疾病或其他風(fēng)險來臨時，自然被有限的收入限制，這些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至可以讓一個家庭崩潰。因此，工薪階層在打理家庭作財務(wù)規(guī)劃，保險是一定要買的。那么，工薪階層應(yīng)該要怎樣買保險呢?
買保險原則盡早購買很多保險有一個特征，當(dāng)被保險人的年齡越大，保險公司需要承擔(dān)的承保風(fēng)險越高，與之相應(yīng)的保費(fèi)也就越高。所以工薪階層應(yīng)該趁著年輕盡早購買，這個時候保費(fèi)的投入也能少一點(diǎn)。適量購買工薪階層購買保險要根據(jù)自己的收入來決定家庭的保費(fèi)支出，量入為出。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，每個人每年花在保險上面的支出應(yīng)控制在個人年收入的10%到20%左右。
選擇合適的險種工薪階層應(yīng)該根據(jù)自己的家庭情況、收入情況和保障需求來選擇合適的險種。一般情況來說，應(yīng)該首先選擇保障力度較大的保障型保險產(chǎn)品，比如健康保險、醫(yī)療保險、意外保險等，再去考慮其他品種的保險，比如養(yǎng)老保險。
買哪些保險好不管是誰購買保險，有這樣的購買順序，先意外保險，再健康保險，其次是其他保險。這也對應(yīng)著人們最需要的保障是安全保障，其次是健康保障，再是其他保障。因此，工薪階層最需要一份最基本的人身保險。另外，也應(yīng)該考慮養(yǎng)老，工薪階層可以考慮購買兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險，這樣更為實惠經(jīng)濟(jì)。在此之外，意外傷害和重大疾病是當(dāng)前社會兩大隱型殺手，因此工薪階層還需要考慮購買重大疾病保險和意外傷害保險。
綜上所述，一份兼具養(yǎng)老和人身保障的養(yǎng)老型保險再加上重大疾病保險、意外傷害保險，再搭配上社會保險，基本上個人的保險套餐已經(jīng)成型了。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以再加一份醫(yī)療保險，解決普通疾病或小意外帶來的醫(yī)療費(fèi)用。搭建完個人的保障體系以后，可以為家庭成員考慮家庭的保障體系。
高昂的醫(yī)療費(fèi)用和發(fā)病率逐年在增高，這使得商業(yè)醫(yī)療保險越發(fā)受老百姓關(guān)注。商業(yè)醫(yī)療保險有長期和短期兩種之分，其中短期醫(yī)療險以一年時期最為常見。家庭在制定一年期健康規(guī)劃時，應(yīng)優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其次是孩子和老人。一年期醫(yī)療保險這么買才不會錯一年期醫(yī)療保險多為消費(fèi)型險種，為投保人提供短期健康保障。
成年男性往往是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在購買此類保險時要將保額做足，尤其是重大疾病保障?？紤]到目前重疾平均治療費(fèi)用一般都在10萬元左右，因此成年男性在購買此類保險時，重疾保障金額至少要在10萬元以上。成年女性在購買一年期醫(yī)療保險時，需格外關(guān)注女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等，若所投保的產(chǎn)品包含這些常見疾病則更為劃算。大人健康保障完善后，可考慮孩子健康規(guī)劃。
少兒一年期醫(yī)療保險可分為附加意外保障的綜合性健康險、專門的重疾健康險。如果孩子在學(xué)校已經(jīng)辦理了“學(xué)平卡”，可應(yīng)對一些小疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，不妨著重為其購買份一年期重疾健康險，在挑選此類保險時需格外關(guān)注等待期長短。等待期，即投保后一段較短的時間內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。
一般來說，等待期不要太長或太短，90天為宜。一年期醫(yī)療保險能為投保人提供一年健康保障，家庭在制定一年期健康險保障規(guī)劃時，應(yīng)當(dāng)遵守一定的順序。考慮到成年人是家庭的支柱，建議優(yōu)先為成人購買份適合的一年期醫(yī)療保險。
在挑選此類保險時，男女需要關(guān)注不同的側(cè)重點(diǎn)。大人保障完善后，再去考慮孩子，若孩子已經(jīng)有了“學(xué)平卡”，可為其挑選份一年期重疾健康險。
很多人在沒有一定的保險知識，就早早的在為自己和家庭購買保險的時候。這樣做必然會出現(xiàn)一些紕漏。這里小編給大家分享配置保險的一些基本的原則：先大人，后孩子。先考慮重大疾病和意外保險，然后再考慮教育和分紅理財保險。最后便是先完善家庭經(jīng)濟(jì)收入來源保障，也就是說，家庭中誰的收入最高，誰肩負(fù)的責(zé)任就最大，就優(yōu)先保護(hù)誰。
保險的最大作用是提供保障，一旦家庭中有人不幸發(fā)生風(fēng)險，家庭中其他成員也能通過保險獲得保險金幫助，維持正常生活。給家庭中收入最高的經(jīng)濟(jì)支柱規(guī)劃全面的保障，其實也就是為家庭規(guī)劃保障，最大的受益人是整個家庭。
如果之前沒買保險，建議從基本保障做起不管是大人還是小孩，都應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病和意外傷害保險，這兩種保險的保障額度一定要充足;其次要保障孩子在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前的生活和教育費(fèi)用;再接著是房貸和車貸，老人的的贍養(yǎng)費(fèi)用。這些都是家庭的主要責(zé)任，可以通過教育保險、養(yǎng)老保險、分紅保險來增加保障，總保額應(yīng)該至少為5年的家庭開支費(fèi)用，以緩解發(fā)生風(fēng)險給家庭帶來的沖擊。
此外，在這些應(yīng)備的保障之外，還要準(zhǔn)備家庭可以扣除的現(xiàn)有的儲備，也就是發(fā)生風(fēng)險后可以變現(xiàn)的資產(chǎn)，這些才是保障的缺口，需要通過保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。有關(guān)保障的保險期限和保額設(shè)置，可以通過需求具體量化。
哪些險種需要配置
1.意外險。意外保障要結(jié)合每個人的職業(yè)，意外傷害在保額方面可以越高越好，意外險中的意外殘疾和意外燒燙傷是按照傷殘等級賠付的，所以保額越高，傷殘賠付越多。
2.健康醫(yī)療險。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，重大疾病的發(fā)生率高達(dá)72.8%，重大疾病保險的保額起碼要在50萬以上。如果預(yù)算允許，可以增加醫(yī)療保險和住院津貼保險等作為社會保險的補(bǔ)充。
3.人壽保險。萬一有不幸發(fā)生，人壽保險可以提供被保險人的家庭一筆錢，用于未來的生活。完善以上提到的保障之后，可以考慮養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃可以與其他金融理財方式結(jié)合起來。孩子的教育問題可以通過教育保險來解決，也可以結(jié)合父母的保險一起規(guī)劃。
太平洋保險推出的“全能衛(wèi)士”系列家庭保險，保障因火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)的損失。針對各類人群的不同保障需求，“全能衛(wèi)士”系列分為房東、租客、精英房主和基本安居盜搶險版。
全能衛(wèi)士家庭保險系列---房主型
炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報價工具 產(chǎn)品特色：為擔(dān)心自己居住的房屋財產(chǎn)安全的人士特別推出的保險產(chǎn)品，綜合考慮火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害及盜搶等風(fēng)險，從房屋主體、室內(nèi)裝潢到家用電器、貴重物品，提供里里外外的全面保障。如果由于房屋受損無法居住，還能提供臨時租房和搬家費(fèi)用。
適合人群：自住一族
保險期限：1年
全能衛(wèi)士家庭保險系列---精英房主型
產(chǎn)品特色：為擔(dān)心自己居住的房屋財產(chǎn)安全且對家庭財產(chǎn)保障有較高要求的成功人士特別推出的保險產(chǎn)品，更符合高端客戶需求。不僅考慮了火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害及盜搶等風(fēng)險，從房屋主體、室內(nèi)裝修到家用電器、貴重物品，為房屋財產(chǎn)安全提供里里外外的全面保障，您還可根據(jù)您的需求靈活選擇為您的寵物、雇傭人員、高爾夫運(yùn)動裝備等增添保障。
適合人群：自住一族
保險期限：10天
全能衛(wèi)士家庭保險系列---租客型
產(chǎn)品特色：為漂泊在外的租客量身定制的家庭保險產(chǎn)品，綜合考慮火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害及盜搶風(fēng)險，為租客所關(guān)心的私人財物(包括室內(nèi)財產(chǎn)、便攜式家電、現(xiàn)金及貴重物品等) 提供最貼心全面的保障。
適合人群：租客一族
保險期限：1年
全能衛(wèi)士家庭保險系列---房東型
產(chǎn)品特色：為出租房屋的房東量身定制的家庭保險產(chǎn)品，綜合考慮火災(zāi)、爆炸及自然災(zāi)害等多種風(fēng)險，為房東所關(guān)注的出租房產(chǎn)的房屋主體、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)家具提供全面保障。如果房屋受損無法出租，還能提供租金補(bǔ)償。
適合人群：房東一族
保險期限：1年
【金投保險網(wǎng)推薦】家財險，你買對了嗎?
據(jù)了解，家財險的保障對象包括了房屋本身、房屋裝修以及室內(nèi)財產(chǎn)，如普通家用電器、便攜式家用電器、床上用品、家具等，具體需要根據(jù)保單條款來了解。保險責(zé)任方面，近來多發(fā)的臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、雷擊等都在保障范圍之內(nèi)，一般只有地震、海嘯為免責(zé)條款。
其實，家財險除了有抗擊狂風(fēng)暴雨的作用外，還可以通過附加險的方式實現(xiàn)更為全面的保障。比如附加水暖管爆裂損失保險、附加高空墜物責(zé)任保險、附加家用電器用電安全保險、附加家養(yǎng)寵物責(zé)任保險、附加盜搶綜合保險等。
由于家財險的保費(fèi)比較低廉，根據(jù)保障額度和保障范圍大小，一般一年只要繳納幾十元，多的也就幾百元，就能為家庭財產(chǎn)豎起“屏障”，相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實惠的。金投保險網(wǎng)小編指出，不管保費(fèi)的高低如何，在進(jìn)行財產(chǎn)險投保時還請根據(jù)家庭財產(chǎn)的實際情況進(jìn)行險種的選擇，當(dāng)中需要考慮的因素包括財產(chǎn)價值，家庭環(huán)境的安全情況等等。消費(fèi)者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投?！?。
從奉化居民樓倒塌看家庭保險規(guī)劃的重要性 ’> 據(jù)報道,寧波奉化一棟居民樓坍塌,目前確認(rèn)現(xiàn)場有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于廢墟中。另據(jù)了解,寧波奉化倒塌的這幢居民樓建于1994年,房齡剛滿20年。
近幾年來,我國多個城市發(fā)生了居民樓坍塌事故。經(jīng)歷過這次又一次的突發(fā)事故,使我們覺得在享受安逸和快樂的生活時,突發(fā)的意外事件往往會使得我們手足無措。金投保險網(wǎng)專家表示,每個家庭或者個人都應(yīng)該有種居安思危的風(fēng)險意識,而在小心避免災(zāi)害發(fā)生之外,做好家庭保險規(guī)劃也是一種不錯的考慮。
那么,我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險呢？我們首先應(yīng)該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：
首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體：
家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任,因此我們在規(guī)劃保險時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體,這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛,規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。 其次,遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險先保,對家庭財務(wù)影響大的風(fēng)險先保的原則： 保險不是保險箱,實際上,保險本身并不能避免風(fēng)險的發(fā)生,保險只是在風(fēng)險發(fā)生的時候為我們提供應(yīng)對風(fēng)險的財務(wù)保障,注意,只是財務(wù)保障。因此,一個家庭中首先應(yīng)該被保險的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,頂梁柱在,家庭遇到任何風(fēng)險,財務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了,整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個家庭的保險。 最后,需要注意的是,各種險種當(dāng)中,首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重大疾病保險,再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。 家庭保險規(guī)劃：壽險與財險兩手抓 金投保險網(wǎng)專家表示,很多消費(fèi)者在做家庭保險規(guī)劃時,都在為家庭成員安排壽險,而對家庭財產(chǎn)保險則知之甚少。正因為大家對家庭財產(chǎn)險的不了解,造成家庭財產(chǎn)險投保意識也不強(qiáng),專家在此指出,一個科學(xué)家庭保險規(guī)劃單里,每年規(guī)劃幾百元的家庭財產(chǎn)險還是有必要的。 家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品簡介 家庭財產(chǎn)保險即“家財險”,除承?；馂?zāi)責(zé)任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。
另外,客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇第三者責(zé)任險、盜竊險等附加險。 家財險包括哪些？金投保險網(wǎng)專家介紹,比較常見的有兩種,一種是一年期繳納的家財險,這種是普通型的,一旦出險后保險公司就能進(jìn)行理賠；另一種家財險是投資型的,一般繳費(fèi)時間是兩年期或者三年期,如果到期之后沒有發(fā)生意外,那么保險公司可以返還一定的利益,如果出險則進(jìn)行理賠。
家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃 (一)恰當(dāng)估計損失金額,避免不足額投保 金投保險網(wǎng)專家指出,若想得到充分的保險保障,投保家財險時,最好根據(jù)財產(chǎn)的實際價值,足額按購置價值投保。就算是不足額投保,也建議與保險公司在合同條款中對賠償方式作出明確約定,從而在出險理賠時,避免不必要的糾紛。
那么,不同價值的房屋應(yīng)該如何確定家財險的保險金額呢？專家提醒,一般來說,房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損,其價值占房屋購置價的20%左右,投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。 (二)避免超額投保與重復(fù)投保 對于家財險,保險公司在賠償時遵循的是補(bǔ)償性原則,對于超額投保的部分不賠償。消費(fèi)者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通,不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根據(jù)不同角色選購保險產(chǎn)品 從各個保險公司來看,
目前,在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。對于大多數(shù)家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費(fèi)百十來元,一般的保障都有了。 保障型家庭財產(chǎn)保險,最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,保險期滿后,所繳納的保險費(fèi)不退還。這種險種一般都會按照保額或保費(fèi)高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。 投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。 金投保險網(wǎng)專家提醒,每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點(diǎn),每個家庭也都有自己的財務(wù)計劃,因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
昆明火車站暴力事件、馬航失聯(lián)、校車遇難......直至近期上海外灘踩踏事件,這些想象中看似離我們遙遠(yuǎn)的事情,卻又實實在在的發(fā)生在我們身邊。您還在認(rèn)為買保險是有錢人的事情,自己是工薪階層,收入不多,與你無關(guān)？其實購買保險并不是越貴越好,做好計劃,選擇合適自己的產(chǎn)品,遇到問題時保險就能起到“雪中送炭”作用。一、提早進(jìn)行規(guī)劃對于工薪家庭而言,不妨多關(guān)注低保費(fèi)高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長,可謂最上選,但是保費(fèi)也比較高昂,對工薪家庭來說負(fù)擔(dān)較重。
可多關(guān)注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,這樣也就擁有了基本保障。二、注重消費(fèi)型健康險俗話說的好,有啥別有病,沒啥別沒錢。對于普通家庭來說,最擔(dān)心的莫過于生病住院。昂貴的醫(yī)藥費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了家庭的承受能力。因此選擇健康保險可以讓低收入家庭保險規(guī)劃更加完善。三、注重意外險做好了養(yǎng)老、疾病的規(guī)劃,還可以考慮意外保險。尤其是一家之主,肩負(fù)一家人的重任,最擔(dān)心的就是遭遇意外不測,等于整個家庭的頂梁柱坍塌。而一份一年期的意外險保費(fèi)也不高。
特別是常年需要奔波或者從事較為危險行業(yè)的,更是應(yīng)該注意人身意外險的補(bǔ)充。四、關(guān)注投資型保險工薪家庭在有余力的條件下,還可考慮購買投資型保險。按照自己的承受能力,為家人增加一份保障的同時,增加一種收益來源！保險不僅是對風(fēng)險的防患未然,更是對家人的責(zé)任！
隨著人們經(jīng)濟(jì)條件的不斷改善,人們的財富不斷增多,家庭失竊及失火水淹等因素造成的家庭財產(chǎn)損失屢屢發(fā)生,災(zāi)禍無情,但在人力可為的范圍,我們盡力防范和補(bǔ)救。保險就是可以防范風(fēng)險擴(kuò)大的方式之一。
因此配置家庭財產(chǎn)保險就顯得尤為重要,一度被人忽略的家庭財產(chǎn)保險,是時候該引起重視了。什么是家財險即家庭財產(chǎn)保險,財產(chǎn)保險的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險,強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實體性和保險地址的固定性。家財險除承?；馂?zāi)責(zé)任外,還提供其他保障,如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成的裝修和家具損壞。家庭財產(chǎn)保險案例案例一：家財險投保率不到1% 多數(shù)火災(zāi)須百姓自己買單去年某市除夕夜到元宵節(jié)期間燃放煙花爆竹解禁,市民體驗到放煙花帶來快樂的同時,家庭財產(chǎn)和人身安全也受到一定程度的威脅。來自119指揮中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,09年1月25日零點(diǎn)至1月31日零點(diǎn)的6天時間里,主城區(qū)各消防中隊共出火警377次,僅除夕夜傍晚6點(diǎn)至初一早上3點(diǎn)的9個小時內(nèi),主城區(qū)就發(fā)生火災(zāi)191起。但是從保險公司的理賠數(shù)據(jù)上看,卻少見有為春節(jié)期間發(fā)生火災(zāi)理賠的案例。這是為什么呢？分析指出,現(xiàn)在購買火災(zāi)保險的基本上都是企業(yè),很少有家庭或個人買這一類保險,全市家財險投保率不到1%。這就意味著當(dāng)這些家庭和個人財產(chǎn)因火災(zāi)遭受意外損失的時候,99%的居民只能自己承受損失。與此形成鮮明對比的是,在歐美國家,家財險在保險公司業(yè)務(wù)中所占比例僅次于車險,投保率達(dá)到95%以上,所以他們在家庭遭到意外事故時,保險公司就成了彌補(bǔ)損失的有力保障。案例二：暴雨造成家庭損失為了讓孩子親近自然,牛牛爸買了位于一層的房子,可在院子種點(diǎn)花草蔬菜。誰曾想,進(jìn)入夏天一場突如其來的暴雨把苦心裝修的房子淹了：客廳里居然倒灌了雨水,把實木地板也給泡了,小茶室的榻榻米直接報廢,墻角的壁紙也都被泡得起了角?；ㄙM(fèi)20萬元裝修的漂亮房子,這下完全走了樣,牛牛爸自然心疼不已。唯一讓他稍感安慰的是,一向有安全意識的太太在半年前買了一份保額為50萬元的家庭財產(chǎn)綜合險以及水漬損失附加險。
報案后,保險公司根據(jù)王先生房屋、家俱和室內(nèi)裝潢的受損情況,給予了30萬元的補(bǔ)償。夏季雨水多,有時暴雨不僅僅致使居民家中進(jìn)水,同時也使得一些家用電器和家具因水淹而發(fā)生故障,一些住在底層的居民更是因為水淹而蒙受更多地經(jīng)濟(jì)損失。這個時候購買家庭財產(chǎn)險就顯得尤為重要。家庭財產(chǎn)保險能夠給自己的家庭財產(chǎn)更多一份保障,這樣即使意外來襲,可以最大限度降低損失,不會因此而一蹶不振。
家庭基本情況：
月稅后收入23000,月支出11800,月結(jié)余11200。年稅后收入276000,年支出141600,年結(jié)余134400。25萬存款。
理財分析：
1.
父母均只有三險一金,沒有工傷險和生育險,而且該家庭未投保任何商業(yè)保險,因此建議補(bǔ)充相應(yīng)的商業(yè)保險,以應(yīng)對突發(fā)事件,避免意外對家庭生活水平產(chǎn)生重大的影響。投保的年保費(fèi)建議不超過3萬元,保額共計能達(dá)到300萬即可覆蓋該家庭的保險風(fēng)險敞口。險種建議主要為意外保障險、重大疾病保險、兒童醫(yī)療險。
家庭的日常流動資金建議保持4個月的月支出量,即控制在50000左右,其中15000以活期存款形式持有,35000可購買貨幣基金。
綜上所述,君德財富理財師認(rèn)為該家庭每年可用于投資理財?shù)慕痤~為134400+250000