在保險商業(yè)健康險中，除了人們常常提到過的重疾險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險這些保險之外。還有一類險種就是失能收入險了。隨著我國社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類高風(fēng)險、高發(fā)疾病也在逐年增高，這意味著，很多風(fēng)險都有可能在人們工作生活中產(chǎn)生。尤其是因?yàn)轱L(fēng)險而導(dǎo)致人們無法工作的話，那么收入就會失去。
在這期間內(nèi)，對個人和家庭的經(jīng)濟(jì)來說，都是有著巨大壓力負(fù)擔(dān)的。失能收入險,未來發(fā)展前景中不可或缺的保險那么商業(yè)健康險中的失能收入險就可以在此情形下彌補(bǔ)人們失去工作而斷掉的收入來源。失能收入損失險，指當(dāng)被保險人因遭受疾病或意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力，通過這樣的保險得到定期收入。
在我國健康保險市場，這一險種近幾年逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿涂臻g。實(shí)際上，它并不是完全補(bǔ)償被保險人在遭受傷害之后的收入損失，它也有自身的給付限額，這也間接性的來促使被保險人在風(fēng)險過后能盡早的返回工作崗位。
在一些國家內(nèi)，長期失能的保障大多都由雇主為員工購買，彌補(bǔ)金額通常都為員工失能前每月工資的50%~67%不等，假設(shè)員工傷勢嚴(yán)重?zé)o法繼續(xù)工作，那么這項(xiàng)金額收入將會持續(xù)到員工達(dá)到正常的退休年齡。同時，為了幫助被保險人能夠更好的接受治療，也會在健康和醫(yī)療上對其施以援手，盡量在短時間內(nèi)幫助員工們恢復(fù)工作能力。
因此，失能收入險能夠幫助被保險人在遭受各類風(fēng)險之后，在治病和負(fù)擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)的兩項(xiàng)重大情況下繼續(xù)生活下去，從而降低整個家庭的風(fēng)險。同時，為了避免風(fēng)險過大導(dǎo)致家庭陷入財務(wù)危機(jī)，生活水平下降等因素，給予被保險人相應(yīng)的收入保障，是今后每個國家防控各類風(fēng)險時都需要轉(zhuǎn)型的一個核心。
萬能壽險雖稱萬能但是它可不是萬能的，也不可能適合所有人、所有場合的，今天就來主要介紹一下萬能壽險的信息。
萬能壽險它是理財保險中的一種，近年來這種保險比較受到人們的追捧，很多人都為自己或孩子購買有萬能壽險，理論上是可以用一張萬能壽險保單來解決一個人一生所有的保障需求的。投保者了參照自身在不同的年齡階段的不同保障需求以及經(jīng)濟(jì)狀況，對保險的保額和保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。
萬能壽險的特點(diǎn)多，切莫跟風(fēng)選購
一般而言，相比較于別的保險萬能壽險的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：
1、參保者購買萬能壽險后，把第一期的保費(fèi)給了，可在任何時間按照自身的能力支付保費(fèi)。
2、保障金額可隨投保人的能力增加或減少，但是要保證保單的現(xiàn)金價值要比保單行政成本和保障保費(fèi)多。
3、這種保險是有最低保證利率的。但是，萬能壽險也有其缺點(diǎn)，大家在投保的時候要綜合考慮自己購買是否合適，才能避免不必要的損失。
具體而言這種保險的不足如下：
1、實(shí)際收益也許沒想象中高。這種保險雖然是有保底收益的，但是超過的部分收益是不確定的。
2、投資收益要經(jīng)過比較長的時間才能體現(xiàn)，起碼要超過5年的時間，是一種長期的投資。投保時大家要仔細(xì)閱讀保險條款中與費(fèi)用有關(guān)的部分，以免發(fā)生不必要的糾紛。
3、退保損失大。若投保后退保的話是會把初始費(fèi)用、風(fēng)險管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用扣除后，再把剩余的保單現(xiàn)金價值返還給客戶的。
4、謹(jǐn)慎頻繁領(lǐng)取賬戶價值。頻繁地領(lǐng)取賬戶價值對以后的收益的積累會產(chǎn)生不利額影響，相關(guān)的費(fèi)用也要扣除，影響保單的現(xiàn)金價值的累積。選擇萬能險切莫跟風(fēng)選購，看清是不是適合自己選擇很重要。有的人看到自己身邊的親朋好友都買了萬能壽險，自己沒有，因而也急匆匆去買了一份，這是不可以的。因?yàn)檫@種保險需要較大額的、長期的持續(xù)繳費(fèi)，本身就是針對中壯年、收入較高的人士推出的。
推出滿足以下條件的人士才適合配置萬能險：
1、收入是穩(wěn)定持續(xù)的高的;
2、有比較大筆的資金，可卻沒有別的投資;
3、風(fēng)險意識以及風(fēng)險的承受能力比較強(qiáng);
4、有長期投資的準(zhǔn)備，至少5年以上;
5、在當(dāng)下的人生階段內(nèi)有投資收益和一些人生保障的需求。綜上所述，萬能壽險的特點(diǎn)多，投保人可任意提高或降低保障金額等。
萬能壽險雖然叫萬能，但是它也不是萬能的也有不足，并非適合所有人配置，所以建議大家購買保險的時候一定要選擇適合自己的，不是看別人買自己也要買。
在規(guī)劃好保障保險之后，有人還會選擇買一點(diǎn)理財類的保險，這樣能給自己產(chǎn)生一些收益。理財保險中有一個萬能保險，但是就像萬能壽險一樣，它也不是萬能的。
萬能保險是理財通常保險中的一種，由于兼顧理財以及保障的功能而頗受消費(fèi)者的歡迎。不過這種保險是比較復(fù)雜的，許多消費(fèi)者對萬能險的認(rèn)識是存在比較多的誤區(qū)的，若不能正確地對萬能險了解清楚，就很容易買錯產(chǎn)品從而導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。
萬能保險的好處多，但投保要避免3大誤區(qū)
一般對于消費(fèi)者來說，配置萬能保險具有以下好處：
1、保障功能靈活多樣
和傳統(tǒng)的保險不同，而萬能險不但能獲得收益，還能附加意外、重疾保障，是很好的理財工具。
2、避免由于階段性現(xiàn)金流緊張而造成保單失效
投保者購買了萬能險后，交了一段時間的保費(fèi)，可按照自身的實(shí)際情況增加或減少保額，從而確保保費(fèi)不會斷交，自身的保障不會失效。
3、可利用保單貸款，實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)
萬能險的個人投資賬戶是每月記息，月月復(fù)利，時間越久累積的現(xiàn)金價值越多，有需要的話可利用保單貸款，最多可貸保單現(xiàn)金價值的80%。
此外，大家在配置萬能險的時候要注意避免以下三大誤區(qū)：
1、月度收益與年化利率等同
有的人認(rèn)為，萬能險的月度收益與年化利率是一樣的，其實(shí)它們是有差別的。議案保險公司都會公布年化利率，可其結(jié)算利率則是按月計算的，采用復(fù)利計算的方式，在每月結(jié)息的同時達(dá)到利滾利的效果。
2、想領(lǐng)錢就領(lǐng)錢，進(jìn)可攻退可守
萬能險的萬能在于3方面：靈活交費(fèi)、保額可調(diào)整、保單價值可貸款，領(lǐng)取便捷。因而很多人覺得它里面的錢是想領(lǐng)錢就領(lǐng)，進(jìn)可攻退可守的?？扇f能險是理財保險的一種，其收益是要經(jīng)過長期的累積才能表現(xiàn)出來的，若提前退保，保險公司會把相關(guān)的費(fèi)用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價值退還給您，這樣是很吃虧的，發(fā)生的損失比較大。
3、每個人都適合買萬能險有的人看到別人買了萬能險所很好，然后自己就急沖沖跑去購買。這樣是不可以的，保險不能盲目配置的，萬能險等理財型保險并非適合所有人配置。，一般比較適合中壯年、經(jīng)濟(jì)收入比較好的人士配置，畢竟它是保費(fèi)比較貴，需要持有時間至少5年以上的產(chǎn)品。
萬能險保障功能靈活多樣，避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效，投保時要注意避免月度收益與年化利率等同、每個人都適合買萬能險等誤區(qū)。
買保險無論是求保障還是求收益，本身都是一個對自己百利無一害的事情，但是如果買錯了保險那么就得不償失了，所以在購買保險的時候還是希望大家慎重考慮。
大家若對理財型保險產(chǎn)品有一定了解的話，那么勢必對于萬能險不會太陌生。萬能險可以算得上是理財險中的“二當(dāng)家”。為什么這么說?難道萬能險它真的萬能嗎?
萬能險真的萬能嗎,它到底是陷阱還是餡餅
乍一聽，萬能險這個名字，好像就是“萬事都能”。但事情的真相是，它并非“萬能”，也沒有“無能”。接下來，請聽小編娓娓道來。萬能險之所以說它“萬能”，主要可以表現(xiàn)在以下4個方面：
1、兼顧保障和投資。消費(fèi)者投保萬能險所交納的保費(fèi)主要用于兩部分，一是為消費(fèi)者自身提供保障，二是進(jìn)入個人賬戶來進(jìn)行投資。說白了，這就是一種又有保障又可以投資的險種。
2、保費(fèi)保額是可變的。消費(fèi)者可以任意選擇交費(fèi)期、保費(fèi)以及保額，若收入發(fā)生變化導(dǎo)致停交或緩交了保費(fèi)也不要緊，過個幾年后再補(bǔ)交也是可以的，并且還可以一次性來補(bǔ)交保費(fèi)。當(dāng)然，前提是和保險公司已經(jīng)協(xié)商好了，不然無緣無故緩交停交，小心保單失效!
3、可附加多重保障。包括重疾、醫(yī)療、住院以及意外等多種附加險，在附加時，可以降低險種的費(fèi)率，從而減少自身的成本支出。
4、個人賬戶資金可隨時提取。保單價值領(lǐng)取非常方便且快捷，消費(fèi)者可以隨時提用個人賬戶里的資金，不過前5年支取的話，會收取一定的費(fèi)用，大概是在2%~5%之間?？赐炅恕叭f能”，那么它的“無能”又表現(xiàn)在哪些地方呢?
1、保障力度不足。雖然可以附加多重保障，但這些保障無疑并沒有足夠強(qiáng)大。一般來講，它只保身故和全殘。因此，保障上顯得比較單一且力度不足。
2、理財方式較為統(tǒng)一。它不像投連險，有多個賬戶讓消費(fèi)者來選擇。它主要是由保險公司來統(tǒng)一理財，投資的也是一些低收益的資產(chǎn)。
3、最低保障收益率不確定。每家保險公司推出的萬能險都會有不同規(guī)定，有些產(chǎn)品是有約定的最低保障收益率的，有些則沒有。因此，大家投保之前，還需要詳細(xì)了解清楚，并且這項(xiàng)最好能在產(chǎn)品的條款內(nèi)容中體現(xiàn)出來。
那么萬能險這樣的險種，比較適合哪種類型的人投保呢?建議大家不要把萬能險當(dāng)做一種長期保障的險種來投保，它更多的還是偏向于投資理財方面。年齡稍大的人也不購買，一般在40周歲以上的人購買時成本過高，并且能夠進(jìn)入賬戶的錢太少，投資時間和保障成本不能成正比。因此，它更適合基礎(chǔ)保障已配置完善的年輕人。
現(xiàn)在的人們對于保險是越來越重視，一旦身體出現(xiàn)什么問題。買保險的人就會暗自慶幸，有保險的理賠，自己就不置于很被動的情況了，一旦遇到什么事情，就會發(fā)現(xiàn)保險的作用非常大，萬能壽險的案例非常多，保險公司的及時理賠使受益人很欣慰，少了很我不必要的麻煩，那么萬能壽險到底哪里“萬能”呢?
萬能壽險案例分析小李是做生意的，年收入還是非?？捎^的，所以他在2012年在某保險公司為自己買了一份萬能壽險，每年也是按照簽訂合同的時候所說的保費(fèi)一直繳納著，可是今年突然生意做的不好，賠了不少錢，而小李也是沒有那么多的錢來繼續(xù)繳納保費(fèi)了，但是通過與保險公司的協(xié)商，他今年保費(fèi)是可以少交了很多，讓小李放心了許多，不會因?yàn)榻徊黄鸨ＹM(fèi)而要退保。
其實(shí)萬能壽險不僅僅是保費(fèi)可以調(diào)整，而且它還具有其他一些功能，如下：
1.保費(fèi)很靈活，可以隨時調(diào)整一般類型的保險，簽訂合同后，保費(fèi)是固定的，但是萬能壽險卻很不同，萬能壽險的保費(fèi)是具有靈活性的，可以進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)投保人的收入情況改變，保費(fèi)也能隨時進(jìn)行調(diào)整，投保人不至于因?yàn)槔U納保費(fèi)而存在生活壓力。
2.保險賠償金額可以改變一般的人壽保險，賠償金額是簽訂合同時候約定好的，而萬能壽險的賠償金額卻是會改變的，死亡時候賠償多少錢，是根據(jù)帳戶的價值以及投保金額來核定的，由于投保金額的改變，投資帳戶收益的變動，保險賠償金額也會跟著改變，所以萬能壽險的賠償額存在可改變性。
3.投資帳戶的資金可變動，可調(diào)整投資帳戶是保險公司另外給投保人建立的帳戶，里面的資金是可變動的，當(dāng)投資帳戶有收益的時候，投保人如果需要錢，可以隨時取出來，同時，投保人也可以隨時增加投資帳戶的金額作為理財投資，取得更大的收益。
4.投資帳戶透明化運(yùn)作，可以定期核對帳目投保人對于萬能壽險的投資帳戶，如果不放心，可以定期查詢余額，以及資金變動情況，保險公司也會定期給投保人寄帳單，可以看到投保金額，收益金額，以及扣除的管理費(fèi)用等，做到透明化的投資運(yùn)作，讓投資人更加信任與放心。意外事故的傷害是隨時有可能發(fā)生的，誰都無法預(yù)料會出現(xiàn)在什么時候，與其擔(dān)驚受怕，不如早日買好了保險，現(xiàn)在的保險種類的很多，關(guān)于人身傷害的保險，關(guān)于投資理財?shù)谋ｋU，關(guān)于生病的保險等，應(yīng)該根據(jù)自己的需求去購買，當(dāng)意外來臨的時候，才能有應(yīng)對的方法，以免遇到事情措手不及。
醫(yī)療保險是保障，但是保險斷繳以后就不能報銷了。一般首次參保次月就能報銷的,無需等到一年以后;中斷后需要再連續(xù)繳納滿6個月的醫(yī)療才能報銷。
但是報銷比例因各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及省情等不同而有所差異，以北京市職工醫(yī)療保險保險比例情況為例：
_職工參保后，如果是在職職工，到醫(yī)院的門診、急診看病后，1800元以上的醫(yī)療費(fèi)用才可以報銷，報銷的比例是50%。如果是70周歲以下的退休人員，1300元以上的費(fèi)用可以報銷，報銷的比例是70%。如果是70周歲以上的退休人員，1300元以上的費(fèi)用可以報銷報銷的比例是80%。
所以說職工醫(yī)療保險，基本上都是需要在初次參保6個月以后，那么才是會享受到醫(yī)保的報銷待遇。甚至不是對于初次參保就業(yè)的人群來講，比方說你的醫(yī)療保險發(fā)生了中斷的繳費(fèi)情形，那么中斷的期限在三個月以上，實(shí)際上如果說一旦發(fā)生醫(yī)保中斷三個月以上的情形，那么想要恢復(fù)自己職工醫(yī)保的報銷待遇，也是需要連續(xù)交費(fèi)6個月以后，才能夠恢復(fù)自己的醫(yī)保報銷待遇。
所以醫(yī)療保險在交費(fèi)的過程中，輕易不要發(fā)生中斷的情形，比方說你中斷了一個月，那么實(shí)際上中斷這一個月的交費(fèi)，就不再享受醫(yī)保的報銷待遇了，所以說，醫(yī)療保險不能夠中斷，一旦中斷就不再享受醫(yī)保的報銷，那么如果在此期間發(fā)生了看病就醫(yī)的情形，就需要你全額來自費(fèi)進(jìn)行解決自己的醫(yī)療費(fèi)用了，所以說會對自己造成不必要的影響和麻煩。
保險單也是有很大用處的，除了具有安全和投資功能外，還可以為被保險人獲得短期融資資金。但是不是所有的保險單都能貸款，以及不同的保險單，貸款利率是不一樣的。
具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅保險、養(yǎng)老保險、年金保險等人壽保險合同，都可以申請保險保單貸款。其中，分紅保險貸款的預(yù)期年利率是最低的
一般具有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品可以使用保單貸款。越來越多的保險類型為客戶提供保單貸款，貸款期通常為半年。傳統(tǒng)的人壽保險，分紅保險和萬能保險都可以借款，一些養(yǎng)老保險和重大疾病保險也都支持。投連險則由于現(xiàn)金價值波動較大，而很少有保單貸款功能。
根據(jù)上海一家壽險公司提供的數(shù)據(jù)，不同類型保險的貸款預(yù)期年利率也不同。分紅保險貸款的預(yù)期年利率一般在4.25%左右，萬能保險貸款的預(yù)期年利率約為5.75%，壽險和大病保險貸款的預(yù)期年利率約為7.5%，養(yǎng)老保險貸款的預(yù)期年利率分為7.5%和9%。
部分保單的貸款預(yù)期年化利率則參考同期央行基準(zhǔn)貸款預(yù)期年化利率。某公司的萬能險產(chǎn)品就有保單融資的功能，每次貸款期限最長為6個月，借款預(yù)期年化利率按當(dāng)時央行公布的人民幣6個月期貸款預(yù)期年化利率(年預(yù)期年化利率)與4.5%之較高值計算。該公司每年宣布兩次貸款預(yù)期年化利率，時間分別為1月1日及7月1日。因此，該公司今年7月1日宣布的人民幣保險合同貸款年預(yù)期年化利率為4.86%。
保單貸的辦理很簡單，人們只需要準(zhǔn)備保險單，身份證以及被保險人對貸款申請的書面同意聲明即可。至于貸款利率，就看你的保險單類型了，以及你的綜合條件怎么樣。
在公司上班的人，每個月都會繳納社保費(fèi)用，那么社保交滿15年退休能領(lǐng)多少錢呢?一起來看看吧。
養(yǎng)老保險相當(dāng)于在你的養(yǎng)老金賬戶存錢，退休后每月有一筆錢發(fā)放給你，用來保障老年生活發(fā)的這筆錢就是養(yǎng)老金(或稱退休金也可)，計算公式：
每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個人賬戶養(yǎng)老金
(1)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%
(2)個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶的余額÷計發(fā)月數(shù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)
法定退休年齡是多少歲?
現(xiàn)在的退休年齡是：男性60周歲、女干部 55 歲、女工人 50 歲。按照今年即將出臺的“延遲退休規(guī)定”，到2045年，不論男女，退休年齡都為65周歲。
中斷了有沒有關(guān)系?
15年是指累計繳納的年限，中間可以有中斷，不需要連續(xù)。只要交滿12*15=180個月，你到時候就可以“坐以待幣”啦!
交滿15年還要繼續(xù)交嗎?
不管對哪類參保人員多繳養(yǎng)老保險費(fèi)都是劃算的，原因有下：
繳費(fèi)時間越長，繳費(fèi)基數(shù)越高，你退休后能拿到的錢就越多;
交社保的同時，公司也在幫你交;
養(yǎng)老金的多少，與當(dāng)?shù)氐钠骄べY有關(guān)。如果你的工資低于當(dāng)?shù)仄骄べY水平，那你更要交了!因?yàn)槟愎ぷ髦兄恍枥U納很少的養(yǎng)老保險，退休后反而能拿到較高的養(yǎng)老金。
如果停止參保，那么其他的社保待遇就不能享受，比如醫(yī)保停了，去醫(yī)院看病就不能報銷。
未滿15年怎么辦?
據(jù)《社會保險法》規(guī)定，參加養(yǎng)老保險的個人，到法定退休年齡時累計繳費(fèi)未滿十五年，可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿十五年，此處有期限：如果延長繳費(fèi)5-10年后，女職工已滿60周歲，男職工滿65周歲，還是未滿15年，那么親愛的老寶寶們，你們就得一次性補(bǔ)齊剩下的錢了。
養(yǎng)老金去哪兒領(lǐng)?
拿到養(yǎng)老金資格認(rèn)證即領(lǐng)取退休金的一個憑證，所有退休的人每年都必須通過認(rèn)證，才會按時發(fā)放退休金，帶上身份證原件、戶口簿原件和退休證原件到居委會登記辦理即可!外來務(wù)工人員繳滿15年社保，可以在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)，也可以轉(zhuǎn)回老家領(lǐng)(需要辦理養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移手續(xù))。