人口老年化并不可怕，可怕的是我國(guó)的人民未富先老，這對(duì)于我國(guó)的養(yǎng)老體制又是一大艱難的挑戰(zhàn)，那么如何才能讓我們的百姓可以不為自己的老年生活擔(dān)憂呢？怎樣才能沒(méi)有后顧之憂？這是現(xiàn)在政府迫切需要解決的難題。

我國(guó)人口最多，為了計(jì)劃生育政府做了很大的工作，但是計(jì)劃生育成功后中國(guó)又要面臨人口老齡化的問(wèn)題。中國(guó)正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕究竟有多大?如何發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以減輕政府養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)、應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的來(lái)臨?

老齡化 新挑戰(zhàn):商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕巨大

按照聯(lián)合國(guó)國(guó)際人口學(xué)會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前60歲以上的老年人口1．43億人，占總?cè)丝诘?1%，預(yù)計(jì)2020年將占17．2%。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)是在還不富裕的情況下，迎來(lái)了人口老齡化的浪潮。

與此相對(duì)，中國(guó)雖已初步建立了包括國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅覆蓋1．88億人;參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)5374萬(wàn)人，僅占農(nóng)村人口總數(shù)的7．22%。

保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為626億元，占GDP比重不足0．5%，人均保費(fèi)不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕巨大，其作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來(lái)。

三大因素制約養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

“我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和國(guó)際實(shí)踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō)，在國(guó)家財(cái)力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求;受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢(shì)看，政府、企業(yè)和個(gè)人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來(lái)越突出。

吳定富同時(shí)指出，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待改善等問(wèn)題。

有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，就養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來(lái)自三個(gè)方面:一是稅收政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約;二是金融政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約;三是社會(huì)和個(gè)人的養(yǎng)老保障意識(shí)有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

專業(yè)化發(fā)展與促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

陳文輝透露，為促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)正在與有關(guān)部門(mén)一道，研究個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收政策。他說(shuō)，設(shè)計(jì)合理的稅收制度可促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力，是撬動(dòng)養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿，而養(yǎng)老金的發(fā)展，可減輕政府承擔(dān)養(yǎng)老保障的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》稱，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這個(gè)在2008年1月1日正式實(shí)施的法規(guī)，制定了不同種類養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營(yíng)管理制度要求;規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的主體條件，明確養(yǎng)老保險(xiǎn)公司設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理的要求;推進(jìn)產(chǎn)品管理的專業(yè)化和推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。

保監(jiān)會(huì)還做了其他方面的工作，比如豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品，創(chuàng)新了一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自身的實(shí)際需要來(lái)進(jìn)行選購(gòu)，當(dāng)然，產(chǎn)品越多并不是每一樣都要選擇的，大家可以根據(jù)自身的實(shí)際需求進(jìn)行選購(gòu)。