一邊是老齡化加速背景下，未來年輕人養(yǎng)老壓力陡增，一邊是作為我國養(yǎng)老第三支柱的“頂層設計”——個人養(yǎng)老金制度去年運行首年普遍被認為存在“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”的現(xiàn)象。在業(yè)內(nèi)人士看來，推動年輕人群積極配置個人養(yǎng)老金顯得尤為重要。那如何提高年輕人參與率？
全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳在此次兩會期間提出《關于促進年輕人參與個人養(yǎng)老金配置的建議》，其中建議調增個人養(yǎng)老金年度繳費金額上限至2萬元，對低收入年輕人群體參與個人養(yǎng)老金發(fā)放財政補貼，并針對年輕人差異化設計產(chǎn)品，增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件等。
推動年輕人參與個人養(yǎng)老金尤為重要
國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國60歲以上的老年人口為2.9億人，占全國人口的21.1%，人均預期壽命達到78歲。與此同時，我國的人口紅利正逐漸消失，勞動力人口占比逐年下降，而老年人口撫養(yǎng)比卻不斷上升。這些趨勢導致養(yǎng)老保險基金的收支壓力持續(xù)增大。
作為應對老齡化挑戰(zhàn)的重要解決方案之一，2022年11月，個人養(yǎng)老金制度正式啟動。2024年1月底，人力資源和社會保障部表示將全面推動個人養(yǎng)老金制度的實施，推動養(yǎng)老保險三支柱體系的完善和發(fā)展。
不過，從去年個人養(yǎng)老金啟動首年的“成績單”來看，業(yè)內(nèi)人士普遍認為該制度首年呈現(xiàn)“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”的現(xiàn)象。
周燕芳提供的數(shù)據(jù)顯示，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶，參與人數(shù)已達2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但目前繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，實際投資人數(shù)僅為682萬。多名參與試點的金融機構高管也對第一財經(jīng)記者表示，首年試點結果未達到當初的預期。
如何突破這一局面？“在中國當前的老齡化社會背景下，推動年輕人群積極配置個人養(yǎng)老金顯得尤為重要。”周燕芳說。
在她看來，中國年輕人正陷入日益嚴峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，他們應該是參與個人養(yǎng)老金的一大“主力人群”。從預測數(shù)據(jù)來看，預計到2050年，我國將全面進入深度老齡化階段，屆時，如今30歲的年輕一代也將步入60歲的退休年齡，而60歲及以上的老年人口規(guī)模將突破5億，占總人口比例高達38.8%，預計老年撫養(yǎng)比將達到53.2%，這意味著每兩個年輕人將需要承擔起撫養(yǎng)一位老人的責任。而且，由于社會生育意愿不強，少兒撫養(yǎng)比出現(xiàn)下滑，年輕人口規(guī)模逐漸萎縮，這無疑進一步加重了社會的養(yǎng)老負擔。
“我們當務之急是鼓勵年輕人盡早樹立個人養(yǎng)老保障意識，并開始配置個人養(yǎng)老金。通過發(fā)揮個人養(yǎng)老金長期積累的優(yōu)勢，結合多樣化的養(yǎng)老投資選擇，年輕人可以為自己積累起一筆可觀的長期養(yǎng)老財富。這不僅有助于減輕社會整體的養(yǎng)老負擔，還能確保他們在退休后能夠享受穩(wěn)定、體面的生活。”周燕芳說。
年輕人參與有這些顧慮
周燕芳表示，個人養(yǎng)老金數(shù)據(jù)顯示，年輕人尤其是90后雖然在開戶人數(shù)上占整體的30%，但在參與配置第三支柱個人養(yǎng)老金繳存和投資時均有所顧慮。這些顧慮表現(xiàn)在對個人養(yǎng)老金的不了解、制度本身對于年輕人的吸引力不足等方面。
“大部分90后年輕人乃至大部分中國居民對個人養(yǎng)老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是個人養(yǎng)老金賬戶，以及該賬戶的設立目的和意義。”周燕芳說，部分年輕人對個人養(yǎng)老金賬戶與基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金等其他養(yǎng)老保險的區(qū)別也不清晰。部分開戶者并非出于養(yǎng)老規(guī)劃，而是被銀行的送禮券、抽獎等開戶獎勵方式吸引。這也造成開戶之后就不會有下一步的繳費及購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的動作，無法從本質上為養(yǎng)老生活進行儲備。
當然，從更深層次的原因來說，周燕芳稱，這是因為年輕人的長期養(yǎng)老儲備意愿還不強。“部分90后年輕人缺乏養(yǎng)老儲蓄觀念，缺乏風險意識，未意識到未來養(yǎng)老可能面臨的經(jīng)濟壓力。”周燕芳認為，“這一方面主要由于他們認為距離退休還很遙遠，沒有做好養(yǎng)老準備；另一方面，則擔心未來的經(jīng)濟形勢對養(yǎng)老保障的影響。”
周燕芳認為，個人養(yǎng)老金缺乏對年輕人的吸引力也是造成其參與力度不強的重要原因，主要體現(xiàn)在激勵不足、缺乏靈活性以及產(chǎn)品選擇復雜三方面。
在個人養(yǎng)老金制度的稅收激勵方面，周燕芳援引58同城日前發(fā)布的《2024年返城就業(yè)調查報告》數(shù)據(jù)稱，90后的平均年薪主要集中在6萬~10萬元之間，即便中高端人才，平均年薪也僅為13萬元。如此較低的收入，在個稅起征點基礎上加上專項扣除等，交不了多少個稅。每年存滿12000元個人養(yǎng)老金額度，很多90后實際上也難以享受到相應的稅收優(yōu)惠。
在賬戶靈活性方面，部分90后年輕人已邁入上有老下有小的階段，經(jīng)濟壓力大，需要持有靈活資金以應對各種突發(fā)事件，例如家庭成員生病、子女教育等。但個人養(yǎng)老金賬戶要求賬戶封閉運行，封閉期長達數(shù)十年，缺乏應急退出機制，只有達到退休年齡時、喪失勞動能力等情形才能領取，一定程度上影響了開戶繳存的意愿。
此外，對于大部分90后年輕人甚至大部分中國居民來說，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇是一大挑戰(zhàn)。“不僅僅因為養(yǎng)老金產(chǎn)品本身涉及復雜的金融投資和風險評估，更因為這是一個需要綜合考慮個人經(jīng)濟狀況、風險承受能力、投資偏好以及長期財務目標的決策過程。一旦完成賬戶開設，面對市場上超過750只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，在缺乏專業(yè)指導的情況下，往往會感到迷茫和困惑，并擔心自己的選擇是否能夠真正實現(xiàn)養(yǎng)老金的增值，是否能夠在未來提供足夠的養(yǎng)老保障。”周燕芳說。
四方面入手，增加年輕人參與率
針對上述痛點，周燕芳給出了四方面的建議：
一是加強個人養(yǎng)老金的宣傳，提升年輕人參與積極性。她建議由國家金融監(jiān)督管理總局主導，制定統(tǒng)一的養(yǎng)老金融知識宣教內(nèi)容和標準，確保信息的準確性和一致性。同時，鼓勵各金融機構與國家金融監(jiān)督管理總局建立緊密的合作機制，共同推動養(yǎng)老金融的宣傳教育工作。在宣傳方式上，她認為可利用短視頻、直播等新媒體平臺，針對90后年輕人的特點和偏好，設計富有吸引力的宣傳內(nèi)容和形式，提高年輕人的關注度和參與度，并加深年輕人對未來養(yǎng)老經(jīng)濟壓力的認識。
二是加大稅收激勵，引導長期參與。“建議優(yōu)先對稅收優(yōu)惠激勵不足的低收入群體，尤其是繳存期超過15年的90后年輕群體的個人養(yǎng)老金賬戶發(fā)放財政補貼，鼓勵低收入年輕群體配置個人養(yǎng)老金、加強長期養(yǎng)老保障。另外，建議調增個人養(yǎng)老金年度繳費金額上限至20000元，以加大EET模式（購買階段、資金運用階段免稅，在養(yǎng)老金領取階段征稅）下稅收優(yōu)惠力度，提高稅收遞延的激勵效應，增加對中高收入年輕群體的吸引力。”周燕芳提出。
三是，針對年輕人差異化設計產(chǎn)品，提升個人養(yǎng)老金的吸引力和靈活度。周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控的前提下，建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應急資金需求。例如可以考慮將本人及直系親屬的重大疾病、傷殘等特殊情況列為法定全額領取的條件。同時，探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務等情形納入部分領取的范圍，以更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金的使用效率。
四是，優(yōu)化服務流程，降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。“銀行、保險、基金公司等金融機構在提供豐富優(yōu)質的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時，應提供更多便捷可及的養(yǎng)老咨詢、養(yǎng)老金規(guī)劃等專業(yè)信息服務，降低產(chǎn)品選擇的專業(yè)門檻。在養(yǎng)老金交費和持有期間，提供醫(yī)療、養(yǎng)老服務咨詢及綠色通道等增值服務，激勵長期交費，提升客戶黏性。”周燕芳說。
來源：第一財經(jīng)
