問：中年人如何買保險理財？
答：人到中年，有了多年的專業(yè)經(jīng)驗積累和財富積累，正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機(jī)。同時，大部分人都已成家立業(yè)，上有老下有小，還要供房供車，是人生負(fù)重登高階段。理財師提醒：處在人生這一階段的你，在持續(xù)推進(jìn)自己財富增長的同時，擁有一份屬于自己家庭的科學(xué)的理財規(guī)劃，顯得十分重要。
在選擇投資理財產(chǎn)品時，要注重投資產(chǎn)品的搭配組合，不能太單一。一般家庭從中年以后開始，比如40歲以后，應(yīng)該慢慢加大一個很重要的資產(chǎn)類別債券基金。而選擇債券基金的配制比例則是與家庭理財人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關(guān)。如果在正常的市場波動環(huán)境下，債券基金占家庭理財投資支出的比例建議為20%。
中年時段還有一項最重要的支出就是子女的教育基金。此段時間子女基本上正處在高中、大學(xué)求學(xué)時段，考研、出國留學(xué)繼續(xù)深造，都需要較大的資金缺口，且彈性較小，需要及早做好教育資金的籌劃，以備子女未來求學(xué)之需。根據(jù)需要每月拿出一定的工資數(shù)額進(jìn)行基金定投，逐漸積累，積少成多。
中年人處于事業(yè)高峰期，家庭養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該增加風(fēng)險防范類型的保險。理財師建議，做一些商業(yè)保險，用5到10年的時間，給自己存一筆養(yǎng)老金，確定到退休的時候，能夠獲得更優(yōu)越的物質(zhì)保障。
還可根據(jù)工資收入的4%左右來購買重大疾病保險，可以附加住院保險、意外傷害保險等品種，為自己健康做好一份保險備份，因為國家統(tǒng)籌的醫(yī)療保險只能報銷60%左右，最高大約在80%，而且還有最大上限金額限制，其余資金只能依靠自己自行消化。如果存在較大金額的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生，國家養(yǎng)老保險承擔(dān)之外的費(fèi)用，你所購買的重大疾病保險就發(fā)揮了保障替代作用。同樣，隨著時間發(fā)展，未來醫(yī)療護(hù)理的成本會越來越高，人力護(hù)理也是最貴的。所以現(xiàn)在有的保險公司推出的醫(yī)療護(hù)理險是非常適合家庭需要的，并且這種保險也是越早購買受益越多，費(fèi)用也會比較低。中年人家庭通過購買這類保險，在年老以后可以享受醫(yī)療護(hù)理相關(guān)的服務(wù)。
人到中年，許多人還處在歸還住房抵押貸款的過程中。因此，理財師建議，在購買住房申請抵押貸款時要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務(wù)所拖累。現(xiàn)在適當(dāng)控制抵押貸款，就能為養(yǎng)老金賬戶多增添一份儲蓄。
老人如何選購理財保險？
目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄,安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點(diǎn)；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風(fēng)險較高，但可以做定期定額投資，降低風(fēng)險；股票，如果有這方面的專業(yè)知識，也可以考慮；房地產(chǎn)，目前有一小部分中老年人采用房地產(chǎn)投資，但部分購買房地產(chǎn)不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養(yǎng)老金或醫(yī)療金，一旦有問題發(fā)生，則會對家庭產(chǎn)生重大影響。
的確，年輕人投資理財可以經(jīng)受大起大落、承受大風(fēng)大浪，但老年人卻經(jīng)不住這一折騰。因此，老年人必須選擇安全的理財方法，投資應(yīng)以“穩(wěn)”為主。購買理財產(chǎn)品時，最好選擇那些有保本特色的保險理財產(chǎn)品。
此外，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健是最大的支出。調(diào)查顯示，看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%，他們很需要一種保險產(chǎn)品來保障他們的晚年生活。保險就成為老人晚年的重要保障。為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，有多種方式可供選擇，但養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強(qiáng)制性原則，需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個不錯選擇。
由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人，保險公司運(yùn)用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。
另外，投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增，這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。
在傳統(tǒng)的養(yǎng)老金計劃中，養(yǎng)老金收益額一般是用服務(wù)的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比來計算的。這個公式對在一個公司內(nèi)長期工作的員工最有益——因為工齡越長，收入越高，老員工的收入一般都高于新員工的收入。
各家公司養(yǎng)老金計算方法各不相同，但一般計算的因素都包括：上一年度的薪水、服務(wù)的年限、退休系數(shù)等。假設(shè)你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4萬美元，退休系數(shù)是每年2%，第一個連續(xù)10年工齡的退休系數(shù)為1.5%，第二個連續(xù)10年的退休系數(shù)是2%，最后一個連續(xù)10年的退休系數(shù)達(dá)2.5%，那么退休金的計算公式為15×2%×40000美元，到65歲退休時你的養(yǎng)老金是每年1.2萬美元或者是每月1000美元。
從支付金額的角度出發(fā)，公司養(yǎng)老金計劃一般都允許人們提前退休，如果你在60歲退休，比規(guī)定的65歲早了5年，許多雇主都會減少你收益的三分之一，如果55歲退休，收益則會減少一半。
一般的公司都會有自己的規(guī)定為那些中止工作的年輕人解決養(yǎng)老金補(bǔ)償問題，但如果經(jīng)常變換工作，你可能就不能享受這些養(yǎng)老補(bǔ)償。通常公司在對員工實施補(bǔ)償計劃前，會要求他在本公司工作滿一定的年限。如果公司規(guī)定5年后才能享受，因此在跳槽前建議你要了解公司的各種養(yǎng)老金規(guī)定。
保險的選擇。有家小的人們應(yīng)考慮保險的需要。專家們認(rèn)為，有孩子的全日制工作的工人，應(yīng)至少將7年的凈稅后收入用于保險。
大多數(shù)保險條款中，根據(jù)投保人不同的年齡和交納的金額，受益的凈價值也各不相同，但專家們認(rèn)為長期殘疾保險是最需要考慮在內(nèi)的。
如果在退休前發(fā)生殘疾或喪失勞動力，長期殘疾保險就可以替代你的工資收入。沒有這項保險，如果工作也發(fā)生問題時，正常的退休儲蓄就會遇到麻煩。
培養(yǎng)自己良好的習(xí)慣，保持用支票消費(fèi)。人到中年，如果你在正式考慮退休需要有多少錢之前，等上10年或15年，你就冒著可能一分錢也不能存起來的風(fēng)險。假設(shè)在未來25年中，每年的通貨膨脹為3%，那今天你在超市花費(fèi)的100美元，那時就需要209美元。
建立良好的消費(fèi)習(xí)慣的關(guān)鍵在于要為每天的日常消費(fèi)做個現(xiàn)實的消費(fèi)計劃，并保留一定的余錢作好長期打算，如孩子接受大學(xué)教育的費(fèi)用等，這些計劃不需要你負(fù)債。在日常消費(fèi)時盡量使用支票，將信用卡透支余額保持在最低額。可能的話，采取按計劃消費(fèi)的策略。
避免被住房貸款的債務(wù)埋葬。人到中年，大多數(shù)都處在歸還住房抵押貸款的過程中，但在年輕時，人們很少考慮住房與退休的關(guān)系。事實上今天大多數(shù)退休人員的壽命很長，他們不愿意蝸居在狹小的房間里整天看電視，但維持一棟大房子、過富有活力的舒適生活是需要有較多的存款作后盾的，因此在購買住房申請抵押貸款時要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務(wù)所拖累。現(xiàn)在適當(dāng)控制抵押貸款，就能為養(yǎng)老金帳戶多增添一份儲蓄。
天府之土千里沃四川保險萬家安四川省保險行業(yè)協(xié)會主辦
安小妹保險日記之八
對于不到三十歲的安小妹而言，現(xiàn)在就提中年這兩個字未免有些過早。但是從理財來看，未雨綢繆，越早規(guī)劃越能實現(xiàn)未來目標(biāo)。
中年是一個承上啟下的階段，曾有多項調(diào)查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)被動的侵襲。當(dāng)看到一些步入中年的朋友為家庭理財愁上眉頭時，安小妹更加意識到了提早為未來做規(guī)劃的重要性。為此，安小妹早早的就為中年理財規(guī)劃做起了打算，除了儲蓄外，她把保險作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財工具，早早就做好一份比較全面的保障計劃：
保障一：中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，既要有充足的財力來維持家庭生活品質(zhì)，又需要為將來的養(yǎng)老做好資金規(guī)劃，所以一定要提前考慮養(yǎng)老問題。年輕就開始購買養(yǎng)老保險，雖然繳費(fèi)期限長但因為保費(fèi)較低對財務(wù)壓力相對較小，又能起到未雨綢繆的作用。
保障二：人到中年后，身體機(jī)能會有明顯的下降，加上年輕時為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習(xí)慣造成了許多
健康隱患，各種疾病的發(fā)生概率大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，因病致貧因病返貧也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時及時購買重大疾病保險。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。
保障三：為孩子購買少兒型保險，例如學(xué)平險；可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險；重大疾病保險等等。
保障四：盡量每年都為家人購買一年期的意外險。這類保險每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。
保障五：人有了保障，家庭財產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險和商業(yè)車險都要買。
理財先要防風(fēng)險，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個籃子里。安小妹如是說。
分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險均為人身保險新型產(chǎn)品。分紅保險是帶有分紅功能的人身保險產(chǎn)品，其紅利分配由保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險是指具有保險保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險，其萬能之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險是具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，但不保證最低收益的人身保險。其中，投資部分的回報率是不確定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。
隨著中國老齡化的步伐越來越快，老人的群體正在不斷快速擴(kuò)大，中年人面臨的一系列生活工作壓力也在增加。而另一方面由于中國的人口紅利不可持續(xù)，因此中年人如何養(yǎng)老、如何進(jìn)行投資理財就成了熱點(diǎn)問題。
策略：中年人理財應(yīng)“穩(wěn)中求進(jìn)”
理財專家指出，首先是關(guān)注自己的風(fēng)險承受能力，建議投資前可以先給自己做個風(fēng)險承受力測試，風(fēng)險測試由高至低可以分為，非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、溫和保守型、非常保守型等幾種類型。只有了解了自己對風(fēng)險的承受狀況后，再從目前投資市場中的眾多產(chǎn)品中選擇適合自己投資的產(chǎn)品。
針對不同投資理財產(chǎn)品的選擇，主要是根據(jù)自身的理財目標(biāo)、資金狀況等。例如：國債、固定收益理財、包括實物金這些品種，因為不受資金和時間的限制，隨時可以進(jìn)行投資，安全度較高，所以可以作為穩(wěn)健投資品種；目前信托理財產(chǎn)品受到一定的市場青睞，建議可以根據(jù)自身的承受能力匹配一些，這類產(chǎn)品投資雖然有一定的風(fēng)險，但回報也比較客觀，不過一般會有50萬—100萬的門檻限制，其作為溫和進(jìn)取型投資產(chǎn)品較為合適；保險理財產(chǎn)品作為新型理財工具，基本上是沒有什么限制的，只要客戶身體、經(jīng)濟(jì)能力正常，都可以投保；貴金屬和股票作為高風(fēng)險投資，一般也不會有太多限制，關(guān)鍵是在投資的技術(shù)和信息方面對專業(yè)性要求較高，風(fēng)險較大，普通投資者要慎重選擇，特別是在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，建議保守進(jìn)入。
理財專家表示，一般的中年人，收入比較穩(wěn)定，也具有一定的風(fēng)險承受能力，應(yīng)采取“穩(wěn)中求進(jìn)”的組合投資策略，確保本金無損的基礎(chǔ)上，再追求較高的收益。
策略：巧用保險中年理財不發(fā)愁
理財先要防風(fēng)險，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個籃子里。
分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險均為人身保險新型產(chǎn)品。分紅保險是帶有分紅功能的人身保險產(chǎn)品，其紅利分配由保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險是指具有保險保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險，其“萬能”之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險是具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，但不保證最低收益的人身保險。其中，投資部分的回報率是不確定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。
除了上面介紹的保險理財產(chǎn)品，中年人還需要買哪些保障型保險？理財專家指出，保持現(xiàn)有生活，做好養(yǎng)老儲備，中年人關(guān)心對自己現(xiàn)在和退休的保障，重點(diǎn)要做好養(yǎng)老年金保險、健康保險和兩全保險。
另外，中年人還可以為孩子購買少兒保險，例如學(xué)平險；可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險；重大疾病保險等等。盡量每年都為家人購買一年期的意外險。這類保險每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。除了人身保險，中年人還需要好好規(guī)劃自己的財產(chǎn)保險。理財專家表示，人有了保障，家庭財產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險和商業(yè)車險都要買。
策略：養(yǎng)老險，保障老年幸福生活
年老后誰來養(yǎng)自己？這是中年人不得不考慮的問題。當(dāng)口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒人想未來的生活水準(zhǔn)一落千丈。但事實上，面對通貨膨脹的壓力，單純的依賴銀行也不可行的。而且養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個孩子負(fù)擔(dān)4個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，也是對自己和兒女的責(zé)任感。有了商業(yè)養(yǎng)老保險，晚年無憂，幸福安度晚年。
對于不到三十歲的安小妹而言，現(xiàn)在就提中年這兩個字未免有些過早。但是從理財來看，未雨綢繆，越早規(guī)劃越能實現(xiàn)未來目標(biāo)。
中年是一個承上啟下的階段，曾有多項調(diào)查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)被動的侵襲。當(dāng)看到一些步入中年的朋友為家庭理財愁上眉頭時，安小妹更加意識到了提早為未來做規(guī)劃的重要性。為此，安小妹早早的就為中年理財規(guī)劃做起了打算，除了儲蓄外，她把保險作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財工具，早早就做好一份比較全面的保障計劃：
保障一：中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，既要有充足的財力來維持家庭生活品質(zhì)，又需要為將來的養(yǎng)老做好資金規(guī)劃，所以一定要提前考慮養(yǎng)老問題。年輕就開始購買養(yǎng)老保險，雖然繳費(fèi)期限長但因為保費(fèi)較低對財務(wù)壓力相對較小，又能起到未雨綢繆的作用。
保障二：人到中年后，身體機(jī)能會有明顯的下降，加上年輕時為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習(xí)慣造成了許多
健康隱患，各種疾病的發(fā)生概率大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，因病致貧因病返貧也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時及時購買重大疾病保險。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。
保障三：為孩子購買少兒型保險，例如學(xué)平險;可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險;重大疾病保險等等。
保障四：盡量每年都為家人購買一年期的意外險。這類保險每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。
保障五：人有了保障，家庭財產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險和商業(yè)車險都要買。
理財先要防風(fēng)險，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個籃子里。安小妹如是說。
分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險均為人身保險新型產(chǎn)品。分紅保險是帶有分紅功能的人身保險產(chǎn)品，其紅利分配由保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險是指具有保險保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險，其萬能之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險是具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，但不保證最低收益的人身保險。其中，投資部分的回報率是不確定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。
孫女士的家庭是許多中年家庭的代表,目前生活無憂,家庭穩(wěn)定,事業(yè)處于最好的收獲期,最主要的家庭理財目標(biāo)是儲備子女的教育費(fèi)用和退休金。這樣的家庭,應(yīng)當(dāng)堅持長期投資,享受復(fù)利增長,只有未雨綢繆,才能實現(xiàn)理財目標(biāo)。
理財建議 1 長期投資,未雨綢繆 樹立長期投資的理念,實現(xiàn)資產(chǎn)的較快增長。 孫女士有過股票投資的經(jīng)歷,而且及時回避了大幅下跌的風(fēng)險,有防范風(fēng)險的能力。 對非專業(yè)的投資者,樹立長期的投資理念是非常重要的。 對中青年人和家庭來說,子女教育、退休養(yǎng)老是主要的財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)都是10年或更長時間以后要達(dá)成的,長期可以化解短期波動的風(fēng)險。而且長期可以獲得復(fù)利,財富可以滾雪球般地增長。 如把利息收益繼續(xù)用來投資,即復(fù)利,會讓錢漲得更快,時間越長,收益越大。 例如,孫女士的目標(biāo)是打算送孩子出國留學(xué),按照目前的情況四年的費(fèi)用一般在40萬元左右,如繼續(xù)深造研究生,所需費(fèi)用更高。
假設(shè)學(xué)費(fèi)的增長幅度為每年5%,等到10年后孫女士女兒上大學(xué)時,需要65萬元。因此,孫女士現(xiàn)有的40萬元的收益率不能低于5%.根據(jù)目前市場情況和贏利機(jī)會,建議孫女士投資于開放式基金,以股票型基金為主、配置型基金為輔,第一個投資周期為三年,后根據(jù)市場變化進(jìn)行調(diào)整。 2 靈活投資,儲備養(yǎng)老金 孫女士10年以后打算與丈夫同時退休,享受輕松的生活。基于此,首先要仔細(xì)測算自己和丈夫的養(yǎng)老金需求,然后測算自己儲備的能力,將兩個結(jié)果相比較,確定是否能夠提前退休。目前孫女士及丈夫?qū)①Y產(chǎn)悉數(shù)存放銀行的做法需要改變,因為這樣的投資,資產(chǎn)的升值能力較低,可能都無法抵消通貨膨脹的侵蝕。最好的方法就是選擇其他投資工具。
根據(jù)孫女士的情況,要測算養(yǎng)老金需求缺口,然后通過出租房屋,退休換房達(dá)到目標(biāo)。 由下表看,張女士家庭每年的節(jié)余不足10萬元,要達(dá)到190萬元的目標(biāo),需要投資收益率達(dá)到13.6%以上,而目前市場上達(dá)到這個收益率的投資品種“鳳毛麟角”,而且要承擔(dān)很高的風(fēng)險。為能夠?qū)崿F(xiàn)這個目標(biāo),建議張女士把一套投資的公寓出租,每年賺取租金收入2萬元,增加每年的節(jié)余,進(jìn)行積極的投資。如果每年節(jié)余12萬元,投資目標(biāo)收益率為8%,那么10年后,張女士可以積攢到170萬元。50歲時,因為女兒出國留學(xué),張女士和丈夫可以換住公寓,將目前所住面積較大的房屋出租或直接出售,這樣就可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口,實現(xiàn)提前退休的目標(biāo)。
人到中年的退休前期的定義：就是子女走上社會后到自己退休前的10多年時間，是人生的另一個二人世界。人到中年，會不會理財相信已經(jīng)可以看到有大的差別，如果前半輩子沒計劃理財?shù)娜耍瑳]從30多歲開始有計劃儲蓄與投資的人，相信人到中年最大的財富可能就是子女與已經(jīng)供完的樓。相反，一早就有理財意識，能夠堅持儲蓄與投資的人，相信這個時候除了上面講到的子女、自住樓外，還可以有其他的金融資產(chǎn)在手上，如收租的樓、股票、基金、保險等等，到這個階段至少要做以下幾件事：
一是總結(jié)下自己前半生理財是否成功？
如何檢查呢？
主要考慮以下幾個方面，介紹一個我常常使用的財務(wù)健康評估表：
有九個項目，按一些理財指標(biāo)去判斷自己的財務(wù)狀況是好還是不好，發(fā)現(xiàn)問題，盡早解決。
因為時間是會投資理財?shù)娜俗詈玫呐笥眩瞄L的投資時間與復(fù)利的效應(yīng)，可以幫助我們把小錢變大錢。22歲的畢業(yè)生，只要每月拿出200元，定期投資(供)指數(shù)基金，假設(shè)年預(yù)期年化收益率10%，堅持37年，就可以由9萬多本金變成100萬的養(yǎng)老金，而到30歲做就要月供440元，到40歲做就要月供1300多，到50歲就要月供4840來做退休安排，所以我們講理財越早，活得更好就是這個道理。
二是如何準(zhǔn)備未來退休生活所需的自備退休金？
三是決定家人的保障是否足夠？
人到中年要檢視自己與家人的健康保障是否足夠？特別是大病方面的健康儲備金是否夠。
因為健康險的投保年齡一般要求是55歲之前，如果認(rèn)為保險有用的話，人到中年才買保險可能是尾班車了，過了投保年齡，保險公司可能就不受投保了。如果資產(chǎn)較多的投資者，還要考慮未來的資產(chǎn)如何管理，好多人聽過，富不過三代，如果對下一代管錢沒信心的話，及對遺產(chǎn)稅等問題，要解決這個問題，保險工具就可以作為信托的方式來使用，等財富可以延續(xù)更多的子孫來享用。所以對于有錢的家庭，通過保險投資來處理遺產(chǎn)分配的安排就十分重要，而這時選用的保險產(chǎn)品就是高儲蓄性的分紅險及投資型產(chǎn)品為主，如市場上一些可以一張保單養(yǎng)育三代人的保單。出錢的是爸爸媽媽，被保險人是子女，可以每年或每三年領(lǐng)一次錢，當(dāng)自己老時自己領(lǐng)取保險公司的錢作為自己的退休金，自己死亡了，保單仍有效，領(lǐng)取的錢就由子女或者自己的孫子用，讓自己現(xiàn)在的錢實現(xiàn)對子女及孫孫的愛延續(xù)下去，這就是愛的長存。如果資金規(guī)模較大，可以成立私人信托，由基金公司或銀行做資產(chǎn)管理人，每年只把信托預(yù)期年化收益交下一代用，這樣這筆錢就不會吃本，真正可以長存的。
四是人到中年的投資如何做的問題
我們建議大家在三口之家的階段，投資時一定要適當(dāng)冒險，因為有20年左右的投資時間可以講幾乎是必賺的投資，結(jié)合定投的方式可以進(jìn)一步降低風(fēng)險，所以投資以進(jìn)取型的股票基金及偏股型基金為主，一般占70%或以上。
到退休前期，這個高風(fēng)險的投資比例就要逐步下降，有個簡單的數(shù)字供大家參考應(yīng)用多少錢買股票類基金，就是你是多大的年齡，就買多少比例的債券為主的基金。，假設(shè)是50歲，穩(wěn)健型投資者就宜把資金的50%放到債券為主的基金，包括偏債型的平衡基金及純債券基金，而另外50%就放指數(shù)基金、股票型基金及偏股型基金。
激進(jìn)投資者可以把高風(fēng)險的投資比例增加10%，相反保守投資者就把高風(fēng)險的投資比例再減10%。
另外資產(chǎn)規(guī)模較大的投資者還可以考慮加入物業(yè)、信托等高端產(chǎn)品來解決自己的投資問題。
總結(jié)下，人到中年是理財?shù)淖詈髾C(jī)會，到了下個階段，進(jìn)入退休期，可以理的財就不多，而是如何花錢的問題，所以要盡早總結(jié)自己的理財歷史，做好下半生的財務(wù)安排。
人到中年的理財問題都挺多的，首先要評估下自己前半生的財富管得好不好，然后針對發(fā)現(xiàn)的問題作出補(bǔ)救，俗話講：病向淺（深淺的淺，不是金錢的錢）中醫(yī)，理財同樣一樣，到年齡越來越大的時候，你賺錢能力已經(jīng)下降的時候，可以再理的財已經(jīng)不多時，而退休問題、保障問題及投資問題是人到中年不能再回避的，如果發(fā)現(xiàn)問題就要盡快去面對，去了解，找專家，專業(yè)人士為自己作出合適的安排，而不能車到山前再找路，應(yīng)該車到山前先找好路。
作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，中年人是一個家庭之中最為重要的部分，對于他們來說不僅需要足夠的財力來維持家庭生活質(zhì)量，而且還需要為未來的養(yǎng)老金做一個良好的財務(wù)規(guī)劃，因此我們必須提前考慮養(yǎng)老金問題。為保障老年人的養(yǎng)老，保證老年人的生活質(zhì)量，選擇養(yǎng)老保險是最佳選擇，因此，中年金融保險是正確的選擇。
中年人的身體機(jī)能會明顯下降。此外，當(dāng)他們年輕的時候，他們不注意自己的身體以便努力工作。不健康的生活和工作習(xí)慣造成許多健康風(fēng)險，各種疾病的發(fā)病率將大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，“因病致貧”“因病返貧”也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時及時購買重大疾病保險。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。對于為孩子，可購買少兒型保險，例如學(xué)平險;可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險;重大疾病保險等等。
專家表示：財務(wù)管理首先要防范風(fēng)險，中年人的財務(wù)保險也要排隊。但我們需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理匹配保險組合，而不是把雞蛋放在籃子里。