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重疾險(xiǎn)應(yīng)該買哪種類型?買一年期重疾險(xiǎn)有必要嗎?

目前市場上有的重疾險(xiǎn),主要分為消費(fèi)型和返還型。這兩種類型產(chǎn)品有什么區(qū)別呢?首先我們不能簡單來看重疾險(xiǎn)的消費(fèi)型與返還型孰優(yōu)孰劣,存在即合理,你買哪種,要看哪種更合適。

返還型:對于需要強(qiáng)制儲蓄來鎖定收益率的用戶,返還型產(chǎn)品自然會成為您的選擇;消費(fèi)型:對于更注重保險(xiǎn)保障本身的用戶,保障責(zé)任更完善的消費(fèi)型產(chǎn)品當(dāng)然是首選。且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)線上主營成本低,價(jià)格也低。返還型重疾險(xiǎn)代理人銷售,成本高,價(jià)格也高。所以,您的核心需求究竟是保障還是返還,這就是一個(gè)值得思考的問題了。

之前就有很多朋友都在問我,交了十年、二十年保費(fèi),這些錢最后是不是會返還?如果什么事沒發(fā)生,難不成還能打了水漂嗎?其實(shí)買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn),到期時(shí)沒出險(xiǎn),那這筆錢就等于是您花錢買了個(gè)保障;買了返還型重疾險(xiǎn),到期時(shí)沒出險(xiǎn),那就會按照約定比例把滿期金返還給您。

在我看來,從錢的付出與回報(bào)這個(gè)角度來講,二者其實(shí)是差不多的。實(shí)際上,在繳納同樣保費(fèi)的情況下,返還型重疾險(xiǎn)的保額相對就會低很多。所以,并不是說您得到了返還的保費(fèi),就是賺了。其實(shí),您只是把一部分錢存在保險(xiǎn)公司,到期之后把儲蓄部分的錢返還給您而已。我們不要忽略返還型保險(xiǎn)在純保障作用部分的表現(xiàn),在保費(fèi)相差不大的情況下,消費(fèi)型應(yīng)該會有明顯優(yōu)勢的。成本差異讓返還型保險(xiǎn)價(jià)格更貴。實(shí)際上很多人并沒有意識到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,其本身是帶有一定成本的,這直接影響著產(chǎn)品價(jià)格。而且返還型具有強(qiáng)制儲蓄,為了負(fù)擔(dān)儲蓄部分的成本,返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格是需要要高于消費(fèi)型產(chǎn)品的。甚至可以這樣理解,返還型產(chǎn)品多年后交到你手里的錢,可能很大一部分都來自你自己交的保費(fèi)。

因此,當(dāng)不清楚要購買哪種類型的重疾險(xiǎn)時(shí),先了解自己的需求,根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇自己所需要的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)根據(jù)保障時(shí)間不同,可以分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)顧名思義就是保障被保險(xiǎn)人人的一生,而定期就是保障至某個(gè)年齡段,或者保障多少年。我們今天所要說的就是后者的一種,一年期重疾險(xiǎn)。

選擇一年期重疾險(xiǎn)的原因,很大程度上是取決于價(jià)格。如果在30歲之前購買的話,一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢確實(shí)比較明顯。但問題也同樣存在:1、保費(fèi)隨年齡遞增。一年期產(chǎn)品的價(jià)格會隨著購買者年齡的增長而遞增,在30歲后會有一個(gè)明顯的上漲趨勢。這個(gè)趨勢,將會逐漸接近甚至超越長期型產(chǎn)品的總體價(jià)格線;2、停售風(fēng)險(xiǎn)。能夠設(shè)置為一年買一次的產(chǎn)品,自然也就有來年停售的可能。如果你正處在身體狀態(tài)下滑或工作壓力大導(dǎo)致的重疾高發(fā)階段的話,此時(shí)再投保任何重疾險(xiǎn)都會讓性價(jià)比變得很低,且存在核保隱患;3、你什么時(shí)候最需要重疾險(xiǎn)?這也是最重要的問題。

正如以上所說,如您在20多歲時(shí)購買了一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,它的價(jià)格會在30歲后呈現(xiàn)明顯上升趨勢;而到了40歲,又可能會面臨產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)。而40-60歲又正是家庭經(jīng)濟(jì)支柱面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)最大的一個(gè)階段。如果因?yàn)橘I了一年期產(chǎn)品而出現(xiàn)了“裸奔”的情況,那真的是得不償失了。

購買重疾險(xiǎn),就是為了防范未知的重大疾病風(fēng)險(xiǎn),讓患者能得到最好的醫(yī)療救治與康復(fù)條件。所以,不能僅僅因?yàn)閮r(jià)格或是保額,就簡單定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣水平,更重要的,是考慮保障責(zé)任在正確時(shí)間內(nèi)所起到的作用,這是選購重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

*本資料所載內(nèi)容僅供您更好地理解保險(xiǎn)知識之用;您所購買的產(chǎn)品保險(xiǎn)利益等內(nèi)容以保險(xiǎn)合同載明為準(zhǔn)。
本文標(biāo)簽: 重疾險(xiǎn) 購買保險(xiǎn)
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