對于消費(fèi)者來說，單次賠付重疾險只能賠付一次，如果重疾復(fù)發(fā)就得不到保障了，保障力度不夠。多次賠付重疾險雖可以按照合同約定賠付多次，但保費(fèi)比較貴，對于經(jīng)濟(jì)狀況不是很好的朋友來說，買起來有點(diǎn)吃力，所以很多消費(fèi)者一直在糾結(jié)要不要買多次賠付重疾險。重疾險多次賠付，是針對重大疾病保障而言的。輕癥、中癥多次賠付的重疾險，并不是多次賠付重疾險，只有重大疾病可以賠付多次才叫多次賠付重疾險。我們常見的重疾險大都是單次賠付重疾險，第一次重疾賠付保額后，整個保險合同就會終止。而多次賠付重疾險，第一次重疾理賠后，其他保障責(zé)任(如中癥、輕癥等)都作廢，其余重大疾病保障卻會持續(xù)，符合條件可以再賠。
多次賠付重疾險是否有必要，是相對于單次賠付的重疾險而言的。首先我們要明白幾個問題，發(fā)生多次重疾的可能性高嗎?其實(shí)隨著年紀(jì)的增長，發(fā)生重病的可能性也會越來越高。且癌癥的發(fā)生可能和基因、和生活方式有關(guān)，但更多地是和年齡有關(guān)。癌癥更有可能是人變老發(fā)生的一種自然現(xiàn)象。那么第二個問題，一次性賠付好還是多次賠付好呢?很顯然，在多次賠付產(chǎn)品與單次價格相差不大的情況下，大多數(shù)人都會選多倍產(chǎn)品。但這個相差大不大到底是在怎樣的區(qū)間呢?因為每個人的經(jīng)濟(jì)承受力都各不相同，所以對你來說不算什么錢的差額，對他來說就太多了。
那么如何來選呢?提到單次賠付或多次賠付這個問題，實(shí)際上就是對自己身體狀況,和產(chǎn)品模型的一次綜合評估對照。要考慮的是：就用戶自身而言—你是否對自己的身體有足夠信心，一生中罹患兩次重疾的可能性極低?這里老李提醒您，目前癌癥等重大疾病年輕化的趨勢已經(jīng)很明顯，甲狀腺癌就是典型代表;進(jìn)一步講，罹患重疾后，在漫長的治療之后，身體素質(zhì)會有明顯的下降，提抗力大不如前，再次罹患重疾的可能性比首次罹患人群更大。
就多倍產(chǎn)品而言—分組情況各不相同，一定要研究明白。目前市面上的多倍產(chǎn)品，在病種分組這個環(huán)節(jié)，是各不相同的，在這點(diǎn)上如果有疏漏，后果很嚴(yán)重!分組產(chǎn)品：通常會將疾病按照重大程度分成若干組，每組疾病只能賠付一次。這里老李還要加上一句，首次罹患與二次復(fù)發(fā)的重疾(甚至有的產(chǎn)品會將關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的病種放在一組)，大概率都會集中在第一組，也就是最嚴(yán)重的那組里，這點(diǎn)一定要審慎選擇;不分組產(chǎn)品：原則上，這種產(chǎn)品的成本更高，價格也會水漲船高，這就要看您的選擇了。另外，不要認(rèn)為不分組就是全無限制了，它也分了以下幾種情況：病因相同的兩種疾?。河械牟环纸M產(chǎn)品會有條款說明，因為同種病因?qū)е碌膬煞N疾病，也只能賠一次;一種疾?。杭词共环纸M，但是很多產(chǎn)品都不會對同一個疾病罹患兩次進(jìn)行二次賠付。也就是說，組是不分了，但是具體到病，還得不一樣才行。
惡性腫瘤多倍產(chǎn)品：大多數(shù)多倍產(chǎn)品都不會對癌癥進(jìn)行多次賠付，但癌癥正是重疾年輕化、復(fù)發(fā)率高、轉(zhuǎn)移率高的典型代表?，F(xiàn)如今癌癥的特點(diǎn)是這樣的：周期長：因為醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，癌癥治愈率正在不斷升高，但同時，治療周期長，成本高也是普遍現(xiàn)象;復(fù)發(fā)率高：有數(shù)據(jù)顯示，癌癥在首次治愈后的3~5年內(nèi)，二次復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的概率很大;間隔期：專門的癌癥險產(chǎn)品，一定要看準(zhǔn)間隔期，如果低過3年，要謹(jǐn)慎考慮。
綜上所述：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇保障全面的多倍產(chǎn)品+癌癥多倍產(chǎn)品這種組合;如果經(jīng)濟(jì)條件相對有限，則可以選擇性價比最高的重疾險產(chǎn)品+價格低廉的癌癥多倍插件類產(chǎn)品。
購買重疾險前你還得了解經(jīng)常被提到的輕癥豁免？很多人不清楚什么是輕癥豁免，輕癥豁免其實(shí)就是保費(fèi)豁免，保費(fèi)豁免的實(shí)用性很強(qiáng)，能把家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕不少。像我們平時說的輕癥豁免、中癥豁免等其實(shí)都屬于保費(fèi)豁免的范疇。輕癥豁免全稱輕癥豁免保險費(fèi)。要想了解輕癥豁免，我們先來理順一下輕癥的概念，什么是輕癥呢?相對重大疾病定義而言，輕癥是沒有達(dá)到重大疾病所定義的標(biāo)準(zhǔn)，就是重大疾病前期較輕的疾病，或者重大疾病可采取先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。但也能得到賠付的一項保險利益。一般賠付大病保額的20%-30%，屬于不占用大病保額的額外賠付。
那么豁免又是什么意思呢?所謂的保費(fèi)豁免是指在保險合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況(如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等)，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險合同仍然有效。
拆分三種情況來說:
1、豁免責(zé)任之后的保費(fèi)，符合豁免責(zé)任的，剩余原本應(yīng)繳的保險費(fèi)就不需要再繳納了，而這種情況只會發(fā)生在長期險的交費(fèi)期間，如果是躉交(也就是一次性交清)或繳費(fèi)期滿，那就無法發(fā)揮豁免的作用了。
2、豁免責(zé)任對象，以發(fā)生保險事故為前提，且發(fā)生事故的人必須是豁免險的被保險人。例如，爸爸給孩子買了教育金，同時買了附加投保人豁免，那么投保人豁免險的被保險人是爸爸而不是孩子，也就是說，保費(fèi)豁免的前提是爸爸發(fā)生了約定的事故如身故、重疾或全殘，而不是孩子本身。
4、給保險上“豁免險”豁免保險費(fèi)其實(shí)就是以被豁免的保費(fèi)作為保額，然后再計算得出的，因此，相當(dāng)于您另外出錢，給保險又上了一份“保險”，事實(shí)上，豁免險責(zé)任發(fā)生后，保費(fèi)是保險公司替您在交，也就是豁免險的理賠款用來支付后期的保費(fèi)。所以輕癥豁免則指的是，指在交費(fèi)的期間內(nèi)，當(dāng)投保人或是被保險人患上約定種類的輕癥疾病之一或多種，免除續(xù)期剩余未交的保險費(fèi)，并且保險合同繼續(xù)生效，被豁免的保費(fèi)視為已交，保障內(nèi)容不變。
那么輕癥豁免有什么作用?相對于重疾，其實(shí)輕癥大病更為常見和多發(fā)，同時它往往是重疾的潛伏階段，需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止往重疾轉(zhuǎn)變。輕癥豁免可以將部分重疾險除外責(zé)任納入保障范圍，保障更全面，且減輕經(jīng)濟(jì)壓力，如果所購買的保險產(chǎn)品有輕癥豁免，最好還是加上。重疾險輕癥豁免要不要選?肯定要選!