在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，你可能會(huì)了解到這么一個(gè)詞-“重疾分組”。重疾分組是什么呢？舉例來(lái)說(shuō)就是某重疾險(xiǎn)分ABCD四個(gè)組，假設(shè)某人得了B組中的疾病B1，保險(xiǎn)公司理賠過(guò)了，以后只管ACD組里的疾病，再得B組里的任何疾病都不賠付，這是重疾分組的涵義。針對(duì)于重疾險(xiǎn)分組好還是不好這個(gè)問(wèn)題，我們首先來(lái)了解一下分組與不分組的定義。分組主要就是指重疾險(xiǎn)會(huì)按照疾病的種類(lèi)來(lái)劃分2-6組，每組重疾險(xiǎn)只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2-6次之間。不過(guò)每次賠付有一定的間隔期，通常為90天、180天或一年。
接下來(lái)我們?cè)敿?xì)的說(shuō)重疾分組：分組即把疾病分成不同的幾組，每組疾病只有一個(gè)理賠名額，不同組的疾病才可以多次賠付。
如果想要提升多次理賠的概率，必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率?？梢酝ㄟ^(guò)兩種方法實(shí)現(xiàn)：①惡性腫瘤單獨(dú)分組;②增加保障疾病，尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。但是，只要分組就難免會(huì)出現(xiàn)這種情況：發(fā)生二次理賠的重疾與第一次屬于同組，理賠的時(shí)候難免會(huì)受挫。最佳的選擇無(wú)疑是不分組多次賠付。綜上所述，多次賠付重疾險(xiǎn)保障從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組;惡性腫瘤單獨(dú)分組且核心重疾分組較多;惡性腫瘤不單獨(dú)分組。如果一款多次賠付重疾險(xiǎn)，保障較優(yōu)，且具有費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，那肯定是非常理想的情況了。
重疾不分組：不同種類(lèi)的疾病可進(jìn)行多次賠付。比如保100種重疾不分組，但兩次或三次確診重疾的時(shí)間有限制，通常是間隔365天。不分組還可多次賠付，這么看來(lái)，是不是比分組的要好很多?
首先重疾不分組的產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，其次賠付間隔也是重要的因素。多次賠付型的重疾險(xiǎn)會(huì)有一定的間隔期，而大部分人都知道，賠付間隔期越短，對(duì)自己的保障期會(huì)更長(zhǎng)。所以重疾不分組的產(chǎn)品為了控制賠付率，都會(huì)把間隔期的時(shí)間稍微拉長(zhǎng)至1年為限，這對(duì)于消費(fèi)者們來(lái)說(shuō)，是不太有利的。歸根結(jié)底分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率;而不分組，則是為了提高自身的賠付概率。
那么重疾險(xiǎn)分組好還是不好?其實(shí)相對(duì)比較來(lái)說(shuō)分組合理的重疾險(xiǎn)性價(jià)比是很高的。當(dāng)然除了注意病癥分組是否合理之外還要注意賠付次數(shù)2-4次最佳，賠付間隔90天-180天最佳。
重疾險(xiǎn)中的單次賠付和多次賠付是什么意思？“多次賠付”確實(shí)是能“賠付很多次”，但是“賠付很多次”并不一定就是“多次賠付”。若想了解重疾險(xiǎn)單次賠付和多次賠付如何選擇，先來(lái)理順一下單次賠付和多次賠付的概念。單次賠付重疾險(xiǎn)指的是投保人一次患重疾得到理賠后，保險(xiǎn)合同即終止，投保人也隨即失去了后續(xù)的保障。不過(guò)因?yàn)榛歼^(guò)重疾，存在理賠記錄，之后再買(mǎi)重疾險(xiǎn)往往會(huì)被拒保。
多次賠付重疾險(xiǎn)一般會(huì)將幾十種或者上百種重疾病種分組(一般會(huì)將具有關(guān)聯(lián)性的疾病歸為一組)，賠付一次后，該組重疾疾病終止，如果被保險(xiǎn)人罹患其他組的重疾還可以繼續(xù)賠付，并且后續(xù)保費(fèi)在第一次罹患重疾后即可豁免。
聽(tīng)起來(lái)多次賠付重疾險(xiǎn)當(dāng)然更好，但實(shí)際上多次賠付是有三種條件的。
1.疾病分組。一般的多次賠付型都是會(huì)將疾病按照種類(lèi)劃分組別的，比如癌癥(惡性腫瘤)為一組;與心血管相關(guān)的疾病為一組;與神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾病為一組等等。第一次賠付之后，第二次按照分組要求，同組不賠，非同一組達(dá)到條款要求再次進(jìn)行賠付。當(dāng)然也有一些產(chǎn)品是不進(jìn)行疾病分組的，第一次賠付之后，第二次達(dá)到條款要求再次進(jìn)行賠付。顯然不分組的更好，但相應(yīng)產(chǎn)品較少，價(jià)格也當(dāng)然更貴。
2.時(shí)間間隔。所謂時(shí)間間隔，就是兩次賠付之間一般會(huì)有間隔期和生存期限制。第一次賠付后，需要等待一段時(shí)間才能進(jìn)行二次賠付，同理，三次賠付也是這樣。一般這個(gè)時(shí)間是180天或者1年的時(shí)間，因此時(shí)間間隔當(dāng)然是越短越好。
3.責(zé)任賠付順序。首先重疾險(xiǎn)包含四種責(zé)任，它們的的賠付順序是這樣的：重疾>死亡>全殘>疾病終末期>輕癥疾病。
大多數(shù)多次賠付的重疾險(xiǎn)，條款中會(huì)這樣約定：“在賠付首次重疾保險(xiǎn)金以后，輕癥疾病責(zé)任、死亡責(zé)任、全殘和終末期疾病責(zé)任都會(huì)無(wú)效，保單現(xiàn)金價(jià)值歸零”。僅僅保留剩余為賠付組別的重大疾病賠付責(zé)任。還有一些重疾險(xiǎn)中，重癥和輕癥是分開(kāi)的，重癥賠付并不影響輕癥次數(shù)，但這里的輕癥是除去“和已賠付重癥相對(duì)應(yīng)的輕癥”。
單次賠付一定是面臨風(fēng)險(xiǎn)的。得過(guò)一次重疾后，身體的免疫力會(huì)下降，再次罹患疾病的概率就會(huì)比一般人要高。此時(shí)倘若想再次投保幾乎就是不可能的事，那么今后幾乎就處于“裸奔”的狀態(tài)，缺少了重疾保障。
多次賠付可以有效避免這個(gè)問(wèn)題，但多次賠付的價(jià)格一定更貴，幾乎高出2-3倍的價(jià)格。并且誰(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)人的一生會(huì)生幾次病，一次？?jī)纱芜€是零次？
因此針對(duì)預(yù)算有限的人群，還是建議選擇單次賠付的重疾險(xiǎn)，或者集中于某一種單次賠付的重疾險(xiǎn)上將保額做高，保障做足。如果是家庭經(jīng)濟(jì)條件比較優(yōu)渥的，那么選擇多次賠付一定沒(méi)有問(wèn)題，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)上構(gòu)不成壓力。